Sirven para obtener dinero o realizar

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Intermediarios financieros bancarios: bancos y cajas de ahorros

Intermediarios financieros:


Entidades mediadoras entre los que poseen sobrante de capital para invertir y los que necesitan capital.Estas instituciones sirven de intermediarias entre los prestadores, o poseedores de dinero, y los prestatarios, o tomadores dinero. Los intermediarios financieros toman dinero prestado de los ahorradores, individuos o empresas, y lo prestan a su vez a los que lo necesiten, individuos o empresas.Por el dinero que toman prestado ofrecen una remuneración (un interés), y por el dinero que toman prestado cobran otra remuneración (otro interés).

Operaciones y servicios

·Operaciones pasivas:

se llaman así porque forman parte del pasivo de estas entidades. El dinero depositado por los particulares en las entidades bancarias representa para estas una obligación. Estas operaciones esta constituidas básicamente por: las cuentas bancarias y las obligaciones y bonos de caja

·Operaciones activas:

se denominan así  porque forman parte del activo. Son las operaciones de préstamo. El dinero que la entidad entrega a un particular representa para la misma un derecho, figura en el activo de la entidad.

·Los servicios:

están constituidos por el resto de las operaciones que realizan estas entidades:

Cuentas bancarias

Están constituidas por las diversas modalidades de los depósitos de dinero que los particulares. Para la entidad financiera constituye una operación de pasivo. Estas operaciones se instrumentalizan en un contrato suscrito por la entidad financiera y los particulares. La apertura de las cuentas bancarias constituye también un servicio que prestan las entidades financieras a los particulares como depósito y resguardo de dinero. Por ello, por el servicio de mantenimiento y administración de cuenta, las entidades cobran unos gastos en forma de comisiones (mantenimiento).

Depósitos a la vista

Son aquellos depósitos en los que se puede disponer libremente y sin previo aviso de las cantidades depositadas.

·Cuentas corrientes a la vista

Son cuentas en las que se puede realizar libremente imposiciones de dinero, y disponer también libremente de las cantidades depositadas. Las disposiciones de dinero se realizan básicamente  a través de los documentos llamados cheques. Los bancos y las cajas entregan a los titulares de estas cuentas talonarios de cheques para su utilización.

·Cuentas de ahorro

Tienen hoy en día las mismas carácterísticas que las cuentas corrientes en cuanto a la libre disponibilidad de sus depósitos, pero utilizan como instrumento de registro  de las operaciones un cuadernillo de apuntes, que recibe el nombre de libreta o cartilla de ahorros.

·Cuentas finalistas

Son cuentas de carácter especial que se destinan a un fin específico determinado. Las más conocidas son las cuentas de ahorro
Vivienda. Están, generalmente, remuneradas con un tipo de interés más alto y tienen ventajas fiscales.

Depósitos a plazo

Son aquellos depósitos que se establecen por un plazo de tiempo determinado, no pudiéndose disponer de ellos hasta que se cumpla el plazo de tiempo para el que se pusieron.

La identificación de las cuentas bancarias

Actualmente a cada cuenta bancaria se le asigna un código  que es único en el mundo y sirve para poder identificarla sin posibilidad de error tanto en operaciones realizadas dentro del país como a nivel internacional. Este código es el denominado IBAN. El código se compone de cinco grupos principales de dígitos separados con puntos o barras

Domiciliación de pagos

Es un servicio que prestan los bancos y cajas a sus clientes por el cual estos pueden poner su cuenta bancaria como domicilio para los pagos que tengan que efectuar. Se pueden domiciliar toda clase de documentos y pagos: recibos, letras de cambio, liquidaciones de impuestos, cuotas, primas de seguros, etc. Las entidades suelen cobrar este servicio mediante la llamada comisión de administración de la cuenta.

D. Transferencias

Este servicio consiste en el envío a través de una entidad financiera de una cantidad de dinero una cuenta bancaria. Son utilizadas comúnmente por las empresas como un media mas de pago.

Esta muy generalizado su uso por parte de las empresas para el pago de las nóminas a sus empleados. Este servicio tiene unos gastos de comisión en forma de porcentaje sobre las cantidades transferidas.

E. Gestión de cobros

Es un servicio mediante el cual la entidad bancaria se encarga de cobrar cualquier tipo de documenta que se entrega para este fin: recibos, letras de cambio, etc.

Las comisiones que se cobran por este servicio varían en función de que los documentos de cobro estén domiciliados o en una cuenta bancaria.

F. Descuento de efectos

Constituye una operación de activo para las entidades financieras. Adelanta a la empresa el importe de los efectos que esta tiene cobrar, a cargo de sus clientes. La empresa puede disponer así de este dinero en cualquier momento, sin esperar al vencimiento de los efectos, entregando estos a la entidad financiera. La entidad se encarga, además, de gestionar el cobro de los efectos cuando llegue su vencimiento.

G. Las tarjetas de crédito y de débito

·Las tarjetas de crédito:

Este tipo de tarjetas faculta al usuario para obtener dinero o realizar compras sin que necesariamente tenga el dinero suficiente para realizar la operación en ese momento, es decir, pago y me lo descuentan a fin de mes.

·Las tarjetas de débito:

Sirven para obtener dinero o realizar pagos que se cargan de forma instantánea en la cuenta bancaria del titular, una vez que el sistema telemático ha comprobado que este dispone de salgo suficiente en dicha cuenta, es decir, pago y me lo descuentan directamente.

I.Tarjetas monedero

Las tarjetas monedero sirven para realizar pequeños pagos de carácter cotidiano. Están pensadas para su utilización en situaciones o por importes en donde las tarjetas de crédito o debito no tienen aplicación o carecen de su utilidad.

EL CACULO DE LOS INTERESES

Formula general del interés simple

I=C r t/100 Donde:

C: es el capital

R: es el rédito o porcentaje de interés

T: es el tiempo expresado en años

Pero el tiempo pocas veces va a abarcar el año, utilizándose mas como unidades de medida los semestres, trimestres, meses y días. Podemos calcular entonces el interés simple utilizando la formula general siguiente:

i= Crt/100k Donde:

I: es el interés que se produce

C: Es el capital que lo produce

R: es el tipo de interés

T: Es el tiempo, expresado en años

K: Es el número de veces que el año contiene a la unidad en que se ha expresado el tiempo

Así, si el tiempo t se expresa en meses, entonces k=12 ya que el año tiene 12 meses, y si t se expresa en años, entonces k = 1

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