Tipos de consumidor:empresas familias y gobierno

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1- EL SISTEMA FINANCIERO

-Intermediarios financieros: facilitan el contacto entre unos y otros, al tomar el dinero de los ahorradores para prestárselo a los que demandan.

-El sistema financiero está conformado por los intermediarios financieros y los mercados en los que actúan. Su función es coordinar y poner en contacto a los que ofrecen financiación con los que la necesitan.

TIPOS DE INTERMEDIARIOS FINANCIEROS

-Los intermediarios bancarios: captan el dinero de los ahorradores para prestárselo a familias y empresas.

-Los intermediarios financieros no bancarios: captan el ahorro de las familias y empresas y, en lugar de dedicarlo a conceder préstamos, lo usan para otros fines. Hay distintas instituciones muy diversas y especializadas: las sociedades de inversión colectiva, las entidades gestoras de fondos de pensiones, las agencias y sociedades de valores y las compañías aseguradoras.

LOS PRODUCTOS FINANCIEROS

-Ahorro e inversión: colocar nuestros ahorros en un lugar seguro, disponer de ayuda extra en la jubilación…

-Crédito: financiar la vivienda, los estudios, el coche…

-Cobertura de riesgos : contratar seguros.
-Medios de pago: disponer de instrumentos que nos faciliten pagar nuestras compras sin utilizar el dinero.

LA CONTRATACIÓN DE PRODUCTOS FINANCIEROS: DERECOS Y RESPONSABILIDADES

Todo producto financiero requiere un contrato que es necesario leer y comprender antes de firmarlo. Incluso si alguien de confianza nos aconseja, es nuestra responsabilidad decidir qué es lo mejor para nosotros.

2- LAS CUENTAS BANCARIAS

Nuestra relación con los bancos gira en torno a una cuenta bancaria, que puede ser corriente o de ahorro. La persona que abre la cuenta es el titular y es la única que puede retirar dinero. Según el número de titulares la cuenta puede ser individual o colectiva. A su vez las cuentas colectivas pueden ser indistintas o conjuntas.

CarácterÍSTICAS PRINCIPALES DE LAS CUENTAS BANCARIAS

-Liquidez total: disponemos de nuestro dinero en cualquier momento.

-Remuneración escasa o nula: tipos de interés cercano al 0%, siendo mayores en las libretas de ahorro

-Comisiones de mantenimiento: los bancos no cobran una cantidad periódica por tener la cuenta en ellos.

-Dan acceso a múltiples servicios: estos sirven de gran utilidad para la vida diaria.

CONTROL DE LOS MOVIMIENTOS DE UNA CUENTA

Las entidades de crédito nos informan cada cierto tiempo de nuestras operaciones a través de un extracto de cuenta, donde se recogen los movimientos realizados y el saldo disponible. Si el resultado del saldo es negativo, la cuenta está en números rojos.


3- MEDIOS DE PAGO: LAS TARJETAS BANCARIAS

Las tarjetas son medios de pago emitidos por las entidades financieras que nos permiten disponer del dinero de nuestra cuenta bancaria.

TIPOS DE TARJETAS BANCARIAS

-Las tarjetas de débito: nos permiten disponer directamente del dinero de nuestra cuenta. El cargo de una compra o el dinero retirado de un cajero, se adeudan inmediatamente.

-las tarjetas de crédito: son medios de pago aplazados que permiten efectuar tus compras sin necesidad de tener fondos. El dinero gastado de puede pagar: por totalidad (sin intereses) o aplazado (existe una cuota mínima mensual)

4- LAS DECISIONES DE AHORRO

¿DE QUÉ DEPENDE LA CAPACIDAD DE AHORRAR?


Ahorrar significa reservar el dinero hoy para usarlo en algo importante el día de mañana

LOS PRODUCTOS DE AHORRO

si no queremos correr riesgos, una opción son depósitos a plazo fijo. Es entregar una cantidad de dinero durante un tiempo determinado

5- DECISIONES DE INVERSIÓN Y DIVERSIFICACIÓN DEL RIESGO

LOS PRODUCTOS DE INVERSIÓN

-Los bonos: préstamo con un plazo de devolución y con un tipo de interés que se pagará periódicamente. Son títulos de renta fija.

-Las acciones: El inversor que compra acciones de una empresa se convierte en socio propietario y obtiene rendimientos de dos formas: recibiendo dividendos y vendiendo las acciones por un precio mayor al de compra. Las acciones son títulos de renta variable
.

-Los fondos de inversión: reúnen el dinero de muchos ahorradores para invertirlo en una “cesta de productos” o cartera de inversión.

-Los fondos de inversiones: Están concebidos para ir acumulando ahorro con objeto de complementar la pensión de jubilación.

LAS CLAVES DE UNA INVERSIÓN

-La rentabilidad: cuando se invierte en un producto financiero está prestando o arriesgando su dinero y a cambio, exigirá una recompensa o rentabilidad.

-El riesgo: probabilidad de tener pérdidas en el capital invertido.

-La liquidez: facilidad para recuperar el dinero invertido sin pérdidas.

6- LOS MERCADOS DE VALORES Y EL RIESGO

El mercado d valores está especializado en la compraventa. Hay dos tipos: mercados primarios y secundarios.

¿CÓMO FUNCIONA LA BOLSA?


Cuando se compra una acción o un bono en el mercado primario, el precio es su valor de emisión. Pero en el mercado secundario, el juego de la oferta y la demanda determina los precios de los títulos o cotización en bolsa.

LOS ÍNDICES BRUSTILES

Los índices bursátiles reflejan la evolución de los precios de los valores que cotizan en la bolsa


1- IDEAS ERRÓNEAS SOBRE EL CRÉDITO

Antes de solicitar uno debemos reflexionar:


¿Necesitamos realizar ese gasto?

Hay deudas que se contraen para adquirir bienes innecesarios


¿Podemos permitírnoslo?

Antes de endeudarse hay que consultar el presupuesto y tener claro nuestro límite de endeudamiento


¿Entendemos las condiciones del crédito?

La mayoría de los ciudadanos tienen ideas equivocadas sobre el crédito.

2- LOS COMPONENTES DE UN PRÉSTAMO

Una operación de préstamo es un contrato por el que la entidad entrega una cantidad de dinero a una persona, con la obligación de que la devuelva y abone los intereses pactados y los gastos derivados de la operación. Componentes básicos de un préstamo: la cantidad que se solicita (C), la cantidad efectiva que se recibe (E), el plazo de amortización, el tipo de interés, la cuota, las comisiones y otros gastos.

3- PRESTAMOS PERSONALES E HIPOTECARIOS

Diferencias entre los préstamos personales e hipotecarios:

– La finalidad de un préstamo personal es financiar bienes de consumo, mientras que el fin de un préstamo hipotecario es comprar o rehabilitar una vivienda.

– Como una vivienda tiene un valor muy superior al resto de bienes, tanto el importe como el plazo son mayores en los préstamos hipotecarios.

– El que contrata un préstamo personal ofrece como garantía todos sus bienes, presentes y futuros.

– Los tipos de interés de un préstamo hipotecario son inferiores a los de los préstamos personales.

– El indicador que se usa es la relación entre la cuota mensual del préstamo y los ingresos netos mensuales del solicitante.

– Si el banco tiene dudas sobre nuestra capacidad de pago o sobre la garantía ofrecida, nos exigirá tener un avalista.

EL TIPO DE INTERÉS

– Tipo fijo: El tipo de interés y la cuota mensual permanecen constantes durante toda la vida del préstamo.

– Tipo variable: El tipo de interés se revisa periódicamente, al alza o a la baja, en función de la evolución de un índice de referencia (euríbor)

LA CUOTAMENSUAL

El importe del préstamo, el plazo y el tipo de interés determinan la cuota mensual que deberemos pagar.


5- OTRAS OPCIONES DE FINANCIACIÓN

LAS TARJETAS COMERCIALES

Estas tarjetas las emiten los grandes almacenes y cadenas de tiendas para efectuar compras en sus establecimientos.

CRÉDITOS RÁPIDOS Y MINIPRÉSTAMOS

Los llamados créditos rápidos son préstamos que se conceden por importes pequeños y plazos de devolución de hasta cinco años.

6- SOBEENDEUDAMIENTO: CAUSAS, EFECTOS Y MEDIDAS

EL RIESGO DE IMPAGO Y LA REUNIFICACIÓN DE DEUDAS

La refinanciación o reunificación de deudas consiste en agrupar todas las deudas pendientes en un único préstamo hipotecario, ya que su tipo de interés es mucho más bajo que el de cualquier otro crédito.

LAS CONSECUENCIAS DEL IMPAGO

-Si es unpréstamo hipotecario, el banco solicitará al juez la ejecución de la hipoteca. El propietario tendrá un plazo para pagar la deuda.

– Si se trata de unpréstamo personal, ante una situación de impago prolongado, la entidad financiera podría conseguir que un juez embargara los bienes del deudor.

EL REGISTRO DE MOROSOS


Cuando no pagas una serie de deudas, te incluyen en este fichero.

7- LA GESTIÓN DEL RIESGO Y LOS SEGUROS

ESTRATEGIAS FRENTE AL RIESGO Y TIPOS DE SEGUROS


Evitarlo, reducirlo, transferirlo a una compañía de seguros y aceptarlo.

¿CÓMO FUNCIONAN LOS SEGUROS?


Las compañías de seguros cobran a los asegurados una cantidad (prima) y la depositan en un fondo o cesta de dinero. Este fondo está disponible para pagar por los daños o pérdidas sufridos por los clientes/asegurados que han contribuido al fondo.

– La prima o precio del seguro se basa en las posibles pérdidas que la compañía tendrá al indemnizar a los asegurados.

– Al contratar el seguro, el asegurado recibe una póliza o contrato de seguro en el que se detalla qué riesgos cubre y cuáles no

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