Entender la Deuda y su Impacto Financiero

Una deuda es una obligación de pago que se adquiere con la intención de realizar un consumo presente gracias a ingresos futuros. Es lo contrario del ahorro: mientras ahorrar supone consumir en el futuro con dinero actual, endeudarse permite consumir ahora usando dinero que habrá que devolver.

Endeudarse proporciona dinero inmediato, lo que permite aumentar el poder adquisitivo, solucionar emergencias o mejorar el nivel de vida. Sin embargo, la deuda implica usar dinero ajeno, que debe devolverse, y tiene consecuencias:

• Sobrecarga el presupuesto familiar, especialmente en los gastos fijos obligatorios.
• Tiene un coste, que se paga en forma de intereses, comisiones y otros gastos.

Gestión del Endeudamiento

El principal objetivo al gestionar una deuda es que su coste sea asumible. El coste más importante es el interés, que se expresa en porcentaje y representa lo que cuesta disponer del dinero prestado. El interés es, en esencia, el coste de alquilar dinero ajeno.

Tipos de Interés según el Tiempo

• Interés simple: se utiliza en operaciones de menos de 12 meses.
• Interés compuesto: se aplica en operaciones de más de 12 meses, ya que se calcula sobre el capital y los intereses acumulados.

Tipos de Interés según su Comportamiento

• Interés fijo: se mantiene igual durante toda la vida del préstamo.
• Interés variable: cambia a lo largo del tiempo porque depende de un tipo de referencia, normalmente el Euríbor en las hipotecas.

Interés Nominal y TAE

El interés nominal (TIN) es el tipo de interés de un préstamo, pero solo mide el coste de alquilar el dinero, sin tener en cuenta comisiones ni gastos adicionales.

Para conocer el coste real y total de un préstamo se utiliza la TAE (Tasa Anual Equivalente). La TAE es un indicador que mide el coste global de un préstamo, ya que integra en un solo dato:

• Intereses
• Comisiones
• Gastos
• Plazo de devolución

Fundamentos de la Inversión

Una inversión consiste en destinar dinero con el objetivo de obtener más dinero en el futuro, asumiendo cierto riesgo. Surge a partir del ahorro, cuando no se gasta todo el dinero y se busca que ese ahorro sea rentable. Sus pilares son:

• Liquidez: es la capacidad de una inversión de convertirse en dinero. Las inversiones con alta liquidez interesan cuando el inversor quiere tener el dinero a mano.
• Seguridad: el riesgo de cualquier inversión es la posibilidad de conseguir menos dinero del esperado, e incluso perderlo. Cuanto menor es el riesgo, más seguro es un producto.
• Rentabilidad: se trata de la capacidad de generar beneficios a partir de la inversión inicial.

Tipos de Inversiones

Renta Fija

• Ofrece una rentabilidad conocida o establecida.
• Menor riesgo.
• Ejemplo: deuda pública, bonos.

Renta Variable

• La rentabilidad no está garantizada.
• Depende de la evolución del mercado.
• Mayor riesgo, pero posibilidad de mayor beneficio.
• Ejemplo: acciones.

Las acciones son títulos que representan una parte de la propiedad de una empresa. Dan derecho a:

• Dividendos (beneficios).
• Participar en la gestión.
• Su valor varía según el mercado.

Fondos de Inversión

Son productos financieros donde muchos inversores juntan su dinero para invertirlo en distintos activos, lo que permite diversificar el riesgo y buscar rentabilidad según el mercado.

Inversiones No Financieras

Son inversiones fuera del sistema financiero que consisten en bienes u objetos cuyo valor depende de la oferta y la demanda, como el arte, el oro o las criptomonedas.

Tipos de Tarjetas Bancarias

1. Tarjeta de Débito

• El pago se carga inmediatamente en la cuenta bancaria.
• Solo se puede gastar el dinero disponible en la cuenta.
• Permite pagar en comercios y retirar dinero en cajeros.
• No genera deudas ni intereses.

2. Tarjeta de Crédito

• El banco concede un límite de crédito.
• Permite pagar aunque no haya saldo suficiente en la cuenta.
• El dinero se devuelve más adelante, según la forma de pago elegida.
• Puede generar intereses, sobre todo en el pago aplazado.

3. Tarjeta Monedero (o Prepago)

• Funciona con un saldo previamente cargado.
• Solo se puede gastar el dinero que se haya recargado.
• No está necesariamente vinculada a una cuenta bancaria.
• Es útil para controlar gastos y evitar endeudarse.

4. Tarjeta Virtual

• No es física, solo digital.
• Se usa principalmente para compras por Internet.
• Aumenta la seguridad, ya que no se utiliza la tarjeta real.
• Suele estar asociada a una tarjeta o cuenta bancaria.

Modalidades de Pago

• Pago mensual por totalidad: se paga todo el gasto de una sola vez. No tiene intereses.
• Pago aplazado: el gasto se paga en varias cuotas. Tiene intereses y comisiones y puede generar deuda.

El Sistema de Pensiones Públicas

Para entender qué pensión pública se recibirá, hay que considerar:

• Los años de cotización: son aquellos durante los cuales el trabajador o trabajadora contribuye al sistema público, ya sea por cuenta ajena o propia.
• El periodo mínimo de cotización: para tener derecho a una pensión pública, es necesario haber cotizado un mínimo de 15 años.
• Las bases reguladoras: es el promedio de las bases de cotización de los quince años previos a la jubilación.

Nota sobre el Euríbor: Es un tipo de interés de referencia para préstamos, aunque a menudo se confunde con el coste nominal, mide el precio al que los bancos se prestan dinero entre sí, afectando directamente al coste de alquilar el dinero en hipotecas variables, sin incluir comisiones adicionales.