Productos Financieros Esenciales

Los productos financieros se clasifican en diversas categorías según su función principal:

Ahorro e Inversión

• Depósitos bancarios: Instrumentos de ahorro que ofrecen una rentabilidad fija a cambio de mantener el dinero en una entidad bancaria por un tiempo determinado.
• Acciones: Títulos de propiedad de una parte de una empresa, que otorgan al inversor derechos sobre sus beneficios y patrimonio.
• Bonos: Instrumentos de deuda emitidos por empresas o gobiernos, que prometen pagos de intereses periódicos y la devolución del capital al vencimiento.
• Fondos de inversión: Vehículos de inversión colectiva que agrupan el dinero de múltiples inversores para invertirlo en una cartera diversificada de activos.
• Fondos de pensiones: Productos de ahorro a largo plazo diseñados para complementar la pensión de jubilación.

Crédito

• Préstamos personales: Financiación para necesidades de consumo, con plazos y tipos de interés definidos.
• Préstamos hipotecarios: Créditos de mayor cuantía destinados a la adquisición de bienes inmuebles, con la propiedad como garantía.
• Tarjetas de crédito: Instrumentos que permiten realizar compras y disponer de efectivo a crédito, con la posibilidad de aplazar el pago.

Medios de Pago

• Tarjetas de débito: Permiten realizar pagos y retirar efectivo directamente de la cuenta bancaria, siempre que haya fondos disponibles.
• Domiciliación de pagos: Autorización para que un tercero cargue recibos periódicos directamente en la cuenta bancaria.
• Transferencias: Movimientos de dinero entre cuentas bancarias.
• Cheques: Documentos que ordenan a un banco pagar una cantidad determinada a una persona o entidad.

Cobertura de Riesgos

• Seguros de hogar: Protegen la vivienda y su contenido ante diversos riesgos.
• Seguros de vida: Ofrecen una compensación económica a los beneficiarios en caso de fallecimiento o invalidez del asegurado.
• Seguros de vehículos: Cubren los daños y responsabilidades derivados del uso de un automóvil.
• Asistencia en viajes: Proporcionan cobertura y ayuda en situaciones de emergencia durante un viaje.

Contratación de Productos Financieros: Derechos y Responsabilidades

En nuestra sociedad, persiste la idea de que los asuntos financieros son complejos. Muchos ciudadanos contratan sus productos financieros basándose únicamente en la información que les ofrecen en su banco, lo que conocemos como información asimétrica. Es fundamental comprender que todo producto financiero requiere un contrato, y es nuestra responsabilidad leerlo y entenderlo antes de firmarlo.

Los gobiernos, conscientes de esta asimetría, garantizan por ley los derechos básicos de la parte más débil, obligando a una mayor transparencia en los contratos y promoviendo la educación financiera para todos los ciudadanos.

Cuentas Bancarias

Nuestra relación con los bancos gira en torno a una cuenta bancaria, que puede ser corriente o de ahorro. Ambas se denominan cuentas bancarias a la vista, ya que permiten la disposición inmediata de los fondos. La persona que abre la cuenta se llama titular. Las cuentas pueden ser individuales o colectivas; a su vez, las colectivas pueden ser indistintas (cualquier titular puede operar solo) o conjuntas (requieren la firma de todos los titulares para operar).

Características Principales de las Cuentas Bancarias

• Liquidez total: Permiten disponer del dinero en cualquier momento.
• Remuneración escasa o nula: Suelen ofrecer tipos de interés cercanos al 0%, por lo que no están pensadas para el ahorro a largo plazo.
• Comisiones de mantenimiento: Suelen implicar comisiones periódicas por su gestión y servicios asociados.
• Acceso a múltiples servicios: Son de gran utilidad para la vida diaria, facilitando pagos, transferencias y otras operaciones.

Las Tarjetas Bancarias

Las tarjetas bancarias son uno de los medios de pago más utilizados en la actualidad. Permiten realizar compras, pagar servicios, retirar dinero en cajeros automáticos, entre otras operaciones. Para su uso, es necesario firmar un contrato con la entidad emisora.

Tipos de Tarjetas Bancarias

• Tarjetas de débito: El cargo de una compra efectuada o del dinero retirado se adeuda inmediatamente en nuestra cuenta bancaria. Es imprescindible tener fondos suficientes para que la operación se complete.
• Tarjetas de crédito: Son medios de pago aplazado. Permiten efectuar compras sin necesidad de disponer de fondos en el momento, ya que las facturas no se cargan inmediatamente. El límite de crédito varía según el tipo de tarjeta y la solvencia del titular.
  • Pago por totalidad: Todos los gastos acumulados en un mes se pagan al mes siguiente, generalmente sin intereses.
  • Pago aplazado (revolving): Permite al titular elegir cuánto quiere pagar cada mes, ya sea una cuota fija o un porcentaje sobre la deuda pendiente, aplicando intereses sobre el saldo no pagado.

Las Decisiones de Ahorro

¿De Qué Depende la Capacidad de Ahorrar?

Ahorrar significa reservar el dinero que íbamos a gastar hoy, lo cual implica un esfuerzo y una disciplina. Todas las investigaciones coinciden en que esta capacidad para diferir las gratificaciones es importante para la salud financiera personal.

Los Productos de Inversión

Invertir implica destinar capital a la adquisición de activos con la expectativa de obtener un rendimiento futuro. Los principales productos de inversión son:

• Los bonos: Quienes compran bonos prestan dinero a empresas o al sector público. A cambio, reciben intereses periódicos. Con el tipo de interés ya fijado desde su emisión, los bonos son títulos de renta fija.
• Las acciones: El inversor que compra acciones se convierte en socio propietario de una empresa y obtiene rendimientos de dos formas: recibiendo dividendos (parte de los beneficios de la empresa) y vendiendo las acciones por un precio mayor al de compra. Las acciones son títulos de renta variable, ya que su rendimiento no está garantizado y fluctúa con el mercado.
• Los fondos de inversión: Los fondos reúnen el dinero de múltiples inversores para invertirlo en una cesta de productos o cartera de inversión diversificada. Existen fondos con diferentes perfiles de riesgo, desde muy seguros hasta muy arriesgados. Su principal ventaja es permitir al pequeño ahorrador diversificar el riesgo con una inversión relativamente pequeña.
• Los fondos de pensiones: Su objetivo principal es complementar la pensión de jubilación, invirtiendo a largo plazo para acumular un capital que se percibirá en el momento del retiro.

Las Claves de una Inversión

Al evaluar una inversión, es crucial considerar tres factores interrelacionados:

• La rentabilidad o rendimiento: El beneficio que se espera obtener de la inversión.
• El riesgo: La probabilidad de que la inversión no genere el rendimiento esperado o, incluso, de que se pierda parte o la totalidad del capital invertido.
• La liquidez: La mayor o menor facilidad para recuperar el dinero invertido, es decir, para convertir el activo en efectivo sin pérdidas significativas.

Factores Personales para Invertir

Las decisiones de inversión deben alinearse con las características y preferencias individuales del inversor:

• Su horizonte temporal: Se refiere al período durante el cual el inversor planea mantener su dinero invertido. Determina si necesitará el dinero en breve o si no lo utilizará durante un largo período.
• Tolerancia al riesgo: Es la capacidad del inversor para asumir o soportar pérdidas potenciales al invertir. Una baja tolerancia al riesgo suele implicar una mayor necesidad de diversificación del riesgo.
• Valores personales: Cada vez más inversores optan por inversiones éticas o socialmente responsables, apostando por colocar su dinero en entidades e instituciones que promueven el respeto a los derechos humanos, el uso de energías renovables, la igualdad de oportunidades, entre otros principios.

El Mercado de Valores y la Bolsa

El mercado de valores es un espacio especializado en la compraventa de acciones, bonos, obligaciones y otros títulos financieros.

Tipos de Mercados de Valores

• Los mercados primarios: Son aquellos donde se venden los títulos por primera vez, directamente desde el emisor (empresa o gobierno) al inversor.
• Los mercados secundarios: Permiten la reventa de los títulos ya emitidos entre inversores. La bolsa es el mercado secundario más importante, ya que proporciona liquidez al inversor, permitiéndole transformar sus títulos en dinero en efectivo.

¿Cómo Funciona la Bolsa?

En la bolsa, el juego de la oferta y la demanda determina los precios de los títulos. Un exceso de demanda (muchos compradores) hará subir el precio de las acciones. Por el contrario, cuando los resultados de una empresa son malos, todos procurarán vender sus acciones, nadie deseará comprarlas y el precio bajará.

Los Índices Bursátiles

Los índices bursátiles reflejan la evolución de los precios de los valores que cotizan en la bolsa. En España, el IBEX 35, por ejemplo, recoge la evolución diaria de las acciones de las 35 empresas más importantes del país. Estos índices son muy sensibles a los acontecimientos económicos y políticos, y la bolsa suele anticipar lo que va a ocurrir en la economía. Por esta razón, la bolsa se considera el “barómetro de la salud” de la economía.