Ahorro
- Planificar y ahorrar para tener solvencia en el futuro.
- Definición de ahorro: Es la parte de nuestros ingresos que no consumimos. Representa el consumo futuro que realizaremos gracias al ingreso presente.
- Definición de deuda: Es un consumo presente financiado gracias al ingreso futuro.
Motivos para ahorrar
- Atender emergencias o imprevistos.
- Hacer planes de futuro.
- No tener deudas.
- Evitar malvender inversiones.
- Anticiparse a situaciones laborales indeseadas.
¿Cuánto hay que ahorrar?
El ahorro depende de las circunstancias personales y económicas, tales como la estabilidad de los ingresos, la riqueza patrimonial y la salud. En general, se recomienda destinar un 10% de los ingresos al ahorro mensual.
¿Cómo se elabora un presupuesto?
Definición de presupuesto: Es un plan financiero personalizado que nos ayuda a controlar los gastos y sacar el máximo partido a los ingresos.
Pasos para elaborar un presupuesto
- Identificar gastos e ingresos.
- Priorizar gastos: Fijos obligatorios, variables necesarios e innecesarios.
Identificar gastos e ingresos
- Ingresos: Entradas de dinero (nóminas, pensión de la Seguridad Social, pensiones alimenticias, subvenciones, trabajos extras, intereses de cuentas bancarias).
- Gastos: Salidas de dinero (vivienda, compra, lujos o caprichos, vacaciones, regalos, pagos a plazos).
Priorizar gastos
Para saber a qué tipo de gasto nos enfrentamos, utilizamos el semáforo del gasto:
- Gastos fijos obligatorios: Aquellos que no se pueden dejar de pagar ni variar su importe.
- Gastos variables necesarios: Aquellos que se pueden reducir o ajustar, pero no eliminar.
- Gastos innecesarios: Aquellos que se pueden eliminar.
Cuando hay que ahorrar más, debemos eliminar los gastos innecesarios. Al eliminar lo superfluo, tendremos más dinero para los gastos fijos obligatorios, los cuales son prioritarios porque su impago acarrea consecuencias negativas:
- Incremento de la deuda: El impago supone la aplicación de intereses de demora, haciendo que la deuda crezca.
- Juicios o demandas: Para reclamar las deudas pendientes.
- Embargo: Pérdida de posesiones que respondan al impago.
- Empeoramiento del historial crediticio: Inclusión en listas de morosos, lo que dificulta obtener nuevos préstamos.
Si tuvieras dificultades para pagar los gastos fijos, deberías negociar con los acreedores, ya que prefieren llegar a un acuerdo antes que demandar, debido a la mala imagen y a los costes de recuperación de deuda.
Formular, evaluar y ajustar
- El objetivo del presupuesto es que los ingresos cubran todos los gastos.
- Un buen presupuesto debe contemplar el ahorro como parte fundamental.
- Para que un presupuesto sea efectivo, debe revisarse periódicamente aplicando herramientas matemáticas:
- Variaciones absolutas: Cuantifican el dinero ahorrado de más.
- Variaciones porcentuales: Miden los cambios entre lo presupuestado y lo real para establecer una comparación.
Planificando la jubilación
Se descuenta una cantidad en concepto de cotizaciones a la Seguridad Social, lo que otorga derecho a una pensión pública.
¿Qué pensión voy a necesitar?
Depende de las necesidades económicas personales: lugar de residencia, salud y tiempo libre.
Pasos para la planificación
- Determinar los ingresos necesarios según las circunstancias personales.
- Calcular la pensión pública.
- Considerar posibles fuentes de ingresos complementarios.
¿Qué pensión voy a tener?
Para calcular la pensión se debe tener en cuenta:
- Años de cotización: Tiempo que la persona contribuye al sistema público.
- Periodo mínimo de cotización: Se requiere un mínimo de 15 años.
- Bases reguladoras: Promedio de las bases de cotización de los 15 años previos a la jubilación.
La pensión pública de jubilación depende de los años cotizados: desde el 50% (con 15 años cotizados) hasta el 100% de la base reguladora (con 37 años o más), siendo del 80% para los casos de 25 años cotizados.