Conceptos Fundamentales de Finanzas Personales: Ahorro, Crédito y Seguros

Conceptos Básicos de Gestión Económica

Consumo: Gasto total realizado por alguien en bienes y servicios en un periodo determinado.
Ahorro: Parte de nuestros ingresos que guardamos.
Inversión: Dinero ahorrado empleado de manera que pueda provocar una rentabilidad.

Instrumentos de Financiación y Deuda

Préstamo

Importe más elevado que los créditos. Se emplean para adquirir bienes y servicios. El cliente recibe la totalidad del importe y lo devuelve de manera periódica con una cantidad fija. Se devuelven a medio y largo plazo, con interés fijo o variable. Las entidades bancarias cobran comisiones cuando conceden uno.

Crédito

Importe más bajo. Se emplean para resolver problemas puntuales de liquidez. Se dispone de efectivo a medida que el cliente lo necesita. La devolución es al final del periodo contratado. Se devuelven a corto plazo, con interés nominal fijo. Las entidades no cobran comisiones.

Amortización

Lo que se paga mensualmente junto con el dinero que ha sido prestado.

Tipos de Intereses y Costes

Entidades financieras cobran intereses: Suelen cobrar cuando conceden un préstamo.
Euríbor: El BCE presta dinero a los demás bancos para que estos puedan prestarlo a sus clientes. Ejemplo: Euríbor +1, esto significa que si el Euríbor está en 0,25%, los clientes del banco tendrán que pagar un TIN del 1,25%.
TIN (Tipo de Interés Nominal): Valor que se utiliza para calcular la amortización del préstamo.
TAE (Tasa Anual de Equivalencia): Representa el coste real del préstamo contratado (se puede pagar mensual, trimestral, cuatrimestral, semestral…). Contempla todos los costes asociados.

Tarjetas Bancarias

Tarjeta de crédito: Disponen de un límite y se devuelve con intereses.
Tarjeta de débito: Proporciona dinero si se tiene saldo disponible, a tiempo real.

Cuentas y Productos Bancarios

Cuentas corrientes: Son depósitos en los que el titular puede ingresar dinero y disponer de él.
Depósitos a plazo fijo: Consiste en la entrega de una cantidad de dinero a una entidad bancaria durante un tiempo determinado.
Disponibilidad: Es el dinero del que se dispone para resolver las necesidades económicas.

Planificación Financiera Personal

Las necesidades económicas de las personas a lo largo de su vida no son siempre las mismas. Dependiendo de su situación personal o profesional, cada persona planifica su futuro teniendo en cuenta:

Su nivel de ingresos.
Sus perspectivas de crecimiento profesional.
Situación profesional y cómo evolucionará.
Sus gastos corrientes y la forma de cubrirlos.

Derechos y Deberes del Consumidor Financiero

Derechos de los Consumidores

Derecho a la protección.
Derecho a la defensa.
Derecho de indemnización en caso de daños y perjuicios.
Derecho a ser escuchado.
Derecho a una información correcta sobre las características de los diferentes productos y servicios.
Derecho a la defensa jurídica cuando sea necesario.

Deberes de los Consumidores

Informarse con detalle de los productos o servicios que desea contratar y de las condiciones generales del contrato.
Cumplir con los compromisos adquiridos mediante el contrato.
Revisar atentamente los términos y condiciones del contrato y conservar los documentos que facilite la entidad financiera.
Conocer los órganos de que dispone la entidad financiera para presentar quejas, solicitudes, reclamaciones o modificaciones contractuales.
Informar con veracidad a la entidad financiera de los datos que solicite.

Los Seguros: Cobertura de Riesgos

Es un medio para la cobertura de los riesgos al transferirlos a una aseguradora que se va a encargar de garantizar o indemnizar todo o parte del perjuicio producido por la aparición de determinadas situaciones accidentales.

Términos Clave en Seguros

Asegurador: Persona o entidad que responde a la cobertura del riesgo que se contrata.
Asegurado: Es la persona o entidad que contrata el seguro.
La prima: Cantidad que el asegurado abona al asegurador para contratar sus servicios de seguro.
El riesgo: Es la eventualidad que cubre el seguro y que se especifica en el contrato.
La indemnización: Es el importe que el asegurador debe dar al asegurado en caso de alguna eventualidad que cubre el seguro.

Tipos de Seguros

Seguros Personales (Afectan a personas)

Seguro de vida: Garantizan el cobro de una indemnización en caso de fallecimiento del asegurado.
Seguro de accidentes: Indemnizan al asegurado en caso de sufrir alguno de los accidentes contemplados en el contrato. El asegurado es quien percibe la indemnización y contrata el seguro.
Seguros de enfermedad: Ofrecen asistencia sanitaria y atención médica particularizada. El perceptor es el asegurado y, a veces, su familia.
Nota: Muchos préstamos personales que se suscriben con entidades financieras llevan asociados seguros de vida para garantizar la amortización del préstamo en caso de fallecimiento del titular.

Seguros Patrimoniales (Afectan a bienes)

Estos pretenden compensar a los asegurados en caso de situaciones que supongan pérdidas materiales.

Por el contenido: Protegen contra robo y otros daños relacionados con los objetos depositados en la vivienda.
Por el continente: Protegen los daños estructurales provocados por incendios, roturas de vidrios, inundaciones, etc. También cubren la responsabilidad civil derivada de los daños que se puedan provocar a terceras personas.
Por el contenido y el continente.

Contratos de Seguro de Servicios

Los seguros de decesos: Garantizan la asistencia en caso de fallecimiento del tomador del seguro.
Los seguros de asistencia jurídica: Facilitan abogados y procuradores a quienes los suscriben.
Los seguros de asistencia en viaje: Pretenden resolver las dificultades de quienes se encuentran desplazados fuera de su domicilio habitual.