Bloques Regionales y Niveles de Integración Económica

Los bloques regionales son acuerdos entre países para facilitar el comercio, eliminando barreras arancelarias entre ellos. Sin embargo, estas barreras se mantienen para los países fuera del bloque. El principal objetivo de formar estos bloques regionales es poder acceder a mercados más grandes.

Podemos hablar de 5 niveles de integración económica:

1. Área de libre comercio.
2. Unión Aduanera.
3. Mercado Común.
4. Unión Económica. Se produce cuando, dentro de un mercado común, los países empiezan a adoptar políticas económicas comunes (Ejemplo: UE).
5. Integración económica plena. Supone que la integración es total y habría un gobierno general que tomaría las decisiones.

Los resultados de la integración suelen ser mayor bienestar y riqueza, como ocurría con el librecambio.

La Unión Económica y Monetaria (UEM)

Este proyecto tiene las siguientes características:

• Todos los países tienen la misma moneda: el euro.
• El BCE (Banco Central Europeo) lleva la política monetaria única, cuyo objetivo es mantener la inflación por debajo, aunque cercana al 2%.
• Los países tienen que cumplir el Pacto de Estabilidad, por lo que se comprometen a mantener el déficit público por debajo del 3% del PIB y el total de la deuda pública por debajo del 60%. Durante la crisis, muchos países (especialmente España, entre otros) tuvieron problemas para cumplir este pacto.

Ventajas de pertenecer a la UEM

• El comercio entre los países es mucho más fácil, ya que se reducen los costes de estar cambiando de moneda.
• Hay menos incertidumbre, ya que antes el precio de cambio podía ser diferente.
• Al haber menos incertidumbre, hay menos riesgos, lo que hace disminuir los tipos de interés.

Desventajas de la UEM

• Los países ya no pueden tomar sus decisiones libremente, ya que las medidas se toman para todo el bloque. En ocasiones, las políticas de la UEM pueden no ser las convenientes para un país específico.
• Como se usa la misma moneda, los problemas de un país se pueden trasladar a otro (efecto contagio).

Impacto del Crecimiento Económico

Efectos sobre la Calidad de Vida

Es obvio que el aumento de la producción provoca un aumento de la riqueza del país. Hay, por tanto, cierto consenso a la hora de decir que el crecimiento puede aumentar la calidad de vida.

Efectos sobre el Medioambiente

El crecimiento económico está provocando grandes problemas en el medioambiente:

• Efecto invernadero y cambio climático.
• La reducción de la capa de ozono.
• La contaminación.
• Pérdida de diversidad biológica.
• El agotamiento de recursos naturales.
• Generación de residuos.

Gestión de Finanzas Personales: Ahorro y Deuda

El Ahorro

El ahorro es reservar parte del dinero que tenemos. Ello nos permitirá conseguir nuestros proyectos y objetivos futuros.

Lo contrario del ahorro es la deuda. La deuda permite consumir más hoy y pagarlo en el futuro, por lo que se consumirá menos en el futuro, retrasando el ahorro.

¿Por qué debemos ahorrar?

1. Emergencias o imprevistos.
2. Pérdida de ingresos.
3. Hacer grandes gastos futuros.
4. Invertir el dinero.

¿Cuánto ahorrar?

Cuestiones a considerar: Estabilidad de ingresos, posesión de propiedades y la salud. Un 10% de los ingresos puede ser suficiente.

El Presupuesto

El presupuesto es una planificación de nuestros ingresos y gastos que nos va a permitir hacer un seguimiento de los mismos. Un presupuesto bien elaborado nos permite gastar en lo verdaderamente importante y ahorrar para nuestros proyectos y para emergencias.

Utilidad del Presupuesto

1. Saber en qué gastamos el dinero.
2. Priorizar los gastos.
3. Ahorrar para conseguir unos objetivos.
4. Vivir dentro de nuestras posibilidades.
5. Llevar un control y no desviarnos.

La Deuda

Una deuda consiste en pedir dinero prestado con la intención de comprar ahora y pagarlo más tarde.

Ventajas de la Deuda

Endeudarse permite tener el dinero de manera inmediata, y nos permite solucionar emergencias o mejorar el nivel de vida actual.

Inconvenientes de la Deuda

A diferencia del ahorro, la deuda es dinero que pedimos a otros y, por tanto, que hay que devolver. Los inconvenientes de endeudarse en lugar de ahorrar son los siguientes:

1. Aumentan el presupuesto familiar con gastos que no podemos evitar: los gastos fijos obligatorios. Es decir, aumentan nuestros gastos de todos los meses.
2. Tienen un coste. Cuando se pide prestado, siempre hay que devolver intereses, por lo que se acabará pagando más dinero de lo que se prestó.

El Coste de la Deuda: El Interés

El coste más importante es el interés, que se mide en forma de porcentaje y representa el tanto por ciento que nos va a costar el dinero prestado.

• Interés nominal fijo: Es el que se mantiene igual durante todo el tiempo del préstamo.
• Interés nominal variable: Sube o baja a lo largo del préstamo, ya que depende de diferentes circunstancias.

La TAE (Tasa Anual Equivalente) mide el porcentaje total que tendremos que devolver sobre la cantidad prestada, incluyendo todos los gastos.

Opciones Comunes para Obtener Préstamos

1. Préstamo hipotecario.
2. Préstamos personales y de consumo.
3. Tarjetas de crédito.
4. Tarjetas de otros establecimientos (Ej. Eroski).
5. Descubierto en cuenta («números rojos»).
6. Créditos rápidos.

Recomendaciones sobre el Endeudamiento

1. No adquirir deudas que no se puedan permitir.
2. Debemos evitar las deudas que tengan una TAE muy elevada.
3. Las deudas para comprar productos no necesarios no son recomendables.
4. Las deudas que permiten ganar dinero pueden ser interesantes (inversión).

Nivel de Deuda Recomendable

El nivel de deuda recomendable es aquel en el que los pagos mensuales de deudas (sin contar la hipoteca) no llegan al 15% de los ingresos mensuales. La hipoteca no debe superar el 30%. Si nos acercamos al 45% de deudas, podemos tener graves problemas.

Acciones ante el Sobreendeudamiento

1. Apretarse el cinturón (reducir gastos).
2. Reunificar la deuda.

¿Qué es la Reunificación de la Deuda?

Una reunificación de la deuda es la agrupación de las deudas (hipoteca, préstamo del coche, tarjetas de crédito) en un único préstamo con un interés más bajo, pero a mayor plazo. Por tanto, resulta en una cuota mensual más baja que se pueda pagar.

Consecuencias del Impago de Deudas

• Cobro de intereses de demora.
• Pueden embargar bienes.
• Inclusión en una lista de morosos.