Cuestionario Informativo sobre el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR)
1. Características del Retiro Programado
La cantidad total o parte de los recursos se obtienen fraccionando el monto y tomando en cuenta la esperanza de vida de los pensionados y los rendimientos previsibles de los saldos.
2. Definición de Expediente Electrónico
Corresponde al conjunto de documentos, datos e información individual, ordenada y detallada, que se almacena en medios digitales o electrónicos. Estos permiten la identificación de las personas, así como de las operaciones y trámites realizados en los Sistemas de Ahorro para el Retiro.
3. Semanas Cotizadas para Pensión por Vejez (Ley 1997)
De acuerdo con la Ley del Seguro Social de 1997, en el régimen de cuentas individuales, ¿cuántas semanas mínimas cotizadas debe tener un trabajador para gozar de una pensión por vejez en el año 2031?
Respuesta: 1000 semanas.
4. Recursos de la Subcuenta de Vivienda
En caso de que no hubiesen sido aplicados para un crédito hipotecario, los recursos de la subcuenta de vivienda serán transferidos a las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORE) para la contratación de la pensión correspondiente.
5. Pensión por Cesantía en Edad Avanzada
Esta pensión se otorga a los trabajadores que cumplan al menos 60 años y que el instituto reconozca las semanas de cotización correspondientes. Si el trabajador no reúne las 1000 semanas de cotización, tendrá derecho a retirar el saldo de su cuenta individual en una sola exhibición o seguir cotizando hasta cubrir las semanas necesarias.
6. Retiro Parcial por Desempleo
De acuerdo con la Ley del Seguro Social, los trabajadores tienen la posibilidad de obtener un retiro parcial si se encuentran en situación de desempleo. En este caso, los recursos se obtendrán de la subcuenta de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez.
7. Normativa de Retiro de Recursos
Para los trabajadores o sus beneficiarios, los procesos de retiro de recursos de las cuentas individuales se establecen en las Disposiciones de Carácter General en materia de Operaciones de los Sistemas de Ahorro para el Retiro.
8. Características de la Renta Vitalicia
Consiste en un contrato entre un trabajador y una aseguradora (financiera), donde esta última se obliga a pagar periódicamente una pensión durante la vida del pensionado, a cambio de recibir todos o parte de los recursos acumulados en la cuenta individual.
9. Prescripción de Pensiones en el ISSSTE
¿Cuántos años se consideran para que un trabajador pueda reclamar las pensiones caídas o las prestaciones de dinero antes de que prescriban a favor del ISSSTE?
Respuesta: 5 años.
10. Institución para Quejas por Traspaso Indebido
La institución que recibe las inconformidades de los trabajadores cuando se realiza un traspaso indebido de su cuenta es la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).
11. Pensión Garantizada del ISSSTE
El Estado asegura esta pensión a quienes reúnan los requisitos señalados en la Ley para obtener una pensión por cesantía en edad avanzada y vejez. Su origen es la cantidad de $3,034.20, la cual se actualizará anualmente en el mes de febrero de acuerdo al Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC).
12. Trámite de Separación de Cuentas
En caso de que una cuenta individual presente una problemática de separación de cuentas, el inicio del trámite puede quedar a cargo de las Administradoras.
13. Proceso de Unificación de Cuentas
Un trabajador debe llevar a cabo un proceso de unificación de cuentas si ha laborado en distintas dependencias públicas y privadas, cotizando tanto en el IMSS como en el ISSSTE.
14. Transferencia entre SIEFORES
Los trabajadores pueden llevar a cabo una transferencia entre SIEFORES por medio de la atención personalizada en cualquier sucursal de su Administradora.
15. Prácticas Indebidas del Asesor Previsional
Se considera una práctica indebida ofrecer u otorgar productos o servicios de otras entidades a cambio del consentimiento de los trabajadores para realizar el registro o traspaso de su cuenta individual.
16. Estímulo Fiscal y Deducción de Aportaciones Voluntarias
Considerando un ingreso anual de $1,340,000 y un valor de la UMA de $117.31 en 2026, el monto máximo deducible (10%) es de 1,142.27 UMA.
Fórmula: ($1,340,000 x 0.10) / Valor UMA.
17. Elementos del Estado de Cuenta
Los estados de cuenta deben incluir: aportaciones patronales, estatales y del trabajador, comisiones cobradas, el Indicador de Rendimiento Neto (IRN), folio y días de cotización. Deben emitirse periódicamente al domicilio o correo electrónico señalado.
18. Rechazo de Certificación de Traspaso
Un motivo de rechazo es que la solicitud de traspaso no se encuentre vigente al momento de solicitar la certificación.
19. Reclamación por Traspaso No Solicitado
El trabajador cuenta con un plazo máximo de 180 días hábiles para presentar la reclamación por un traspaso que no solicitó.
20. Subcuentas de la Cuenta Individual (Sector Privado)
Se integra por las subcuentas de: cesantía en edad avanzada y vejez, vivienda, y aportaciones complementarias de retiro.
21. Registro de Trabajadores del Estado
Al abrir una cuenta individual, se recibirán aportaciones obligatorias en las subcuentas de ahorro para el retiro, cesantía en edad avanzada y vejez, así como en la del fondo de la vivienda.
22. Cálculo de Aportación Mensual
Para un sueldo básico de $32,500 mensuales, la aportación por concepto de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez es de $3,457.
23. Registro de Trabajadores Independientes
Para este trámite, el trabajador debe gestionar la solicitud mediante la aplicación móvil (registro móvil) o a través de un asesor previsional.
24. Beneficios de la Cuenta Individual para Independientes
Permite recibir cuotas de seguridad social (si aplica), aportaciones voluntarias y complementarias de retiro para mejorar el futuro financiero.
25. Modificación de Datos
Pueden iniciar este proceso los trabajadores, sus beneficiarios o terceros debidamente acreditados.
26. Supuesto de Separación de Cuentas por Identidad
Se inicia cuando los datos de identidad (RFC o CURP) registrados en la cuenta individual son diferentes a los contenidos en los documentos oficiales presentados.
27. Cancelación de Solicitud de Traspaso
El trabajador puede ejercer este derecho a través de la aplicación móvil o de forma presencial.
28. Definición de Cuenta Individual
Es la cuenta personal y única de cada trabajador donde se depositan cuotas obrero-patronales, estatales, rendimientos y aportaciones de vivienda.
29. Traspaso por Modificación de Comisiones
Un trabajador puede volver a ejercer el traspaso antes del tiempo reglamentario si la modificación autorizada por CONSAR implica un incremento en las comisiones.
30. Salario Base de Cotización (SBC)
Se compone por pagos en efectivo, gratificaciones, percepciones, comisiones, primas y cualquier otra prestación entregada al trabajador por su labor.
31. Negativa de Pensión
Si un trabajador no cumple con los requisitos de semanas cotizadas al llegar a la edad de retiro, el instituto otorga una negativa de pensión, permitiendo la entrega de los recursos acumulados en una sola exhibición.
32. Recursos Disponibles en Pensión Ley 73
Además de la pensión, el trabajador puede disponer de: Retiro 97, Infonavit 97, SAR IMSS 92 y SAR Infonavit 92.
33. Cancelación de Registro de Asesor Previsional
La CONSAR puede cancelar el registro si el asesor interviene en trámites de una administradora distinta a la suya o gestiona solicitudes con documentos falsos.
34. Aportaciones Patronales Históricas
En el periodo 2001-2019, el porcentaje patronal para el ramo de retiro era del 2%, y para cesantía en edad avanzada y vejez era del 3.150%.
35. Proceso de Asignación de Cuenta
Para ser asignada, una cuenta debe haber recibido aportaciones durante al menos 6 bimestres consecutivos y no estar registrada en ninguna AFORE.
36. Retiro Parcial por Matrimonio
La cantidad a retirar equivale a 30 veces el valor de la UMA. Ejemplo: $113.14 x 30 = $3,394.
37. Responsabilidad de las Administradoras Transferentes
Son responsables de certificar la información y validar los elementos contenidos en las solicitudes de traspaso que reciban.
38. Retiro por Desempleo ISSSTE
Se puede retirar la cantidad que resulte menor entre 75 días del sueldo básico de los últimos 5 años o el 10% del saldo de la subcuenta de RCV.
39. Retiro por Desempleo IMSS
Resulta de la cantidad menor entre 90 días del SBC de las últimas 250 semanas o el 11.5% del saldo de la subcuenta de RCV.
40. Reintegro de Semanas de Cotización
Es el derecho de devolver los recursos retirados por desempleo a la cuenta individual para recuperar las semanas descontadas.
41. Consecuencias de No Reintegrar Recursos
Si no se devuelven los recursos, no se recuperan las semanas de cotización ni el saldo acumulado, lo que afecta el monto y derecho a la pensión futura.
42. Aportaciones para Trabajadores Independientes
Un trabajador independiente que anteriormente cotizó al IMSS puede realizar actualmente aportaciones voluntarias.
43. Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio
Los trabajadores que causen baja tienen derecho a continuar voluntariamente en los seguros de invalidez y vida, así como de retiro, cesantía y vejez.
(Falta respuesta en documento original).
44. Transferencia entre SIEFORES
Es el proceso mediante el cual los trabajadores pueden solicitar, una vez cada 3 años, el cambio o permanencia de sus recursos entre las sociedades de inversión de su administradora.
45. Tope Máximo de Cotización IMSS
El tope máximo es de 25 veces el valor de la UMA (anteriormente referido como salario mínimo).
46. Traspaso por Mayor Rendimiento
Si un trabajador desea cambiar a una AFORE con mejor Índice de Rendimiento Neto, puede hacerlo a través de la aplicación móvil oficial.
47. Aportaciones Voluntarias de Corto Plazo
Se puede disponer de ellas en los plazos establecidos por la SIEFORE y no son deducibles de impuestos.
48. Proceso de Reintegro de Semanas
El trabajador debe acudir a su administradora y tramitar la solicitud de reintegro de recursos por el total o una parcialidad del monto retirado.
49. Localización de Cuenta Individual
Los medios disponibles son el portal web (AforeWeb) y el centro de atención telefónica SARTEL.
50. Responsabilidad de las Administradoras sobre Asesores
Deben asegurar el correcto funcionamiento de los procesos de registro y traspaso, manteniendo la confidencialidad de la información.
51. Plazos de Atención a Consultas
Las administradoras tienen 5 días hábiles para notificar el estado de una consulta. Si el trámite rebasa los 15 días, deben notificarlo al usuario en un plazo de 5 días.
52. Procedimiento de Búsqueda en SARTEL
Contactar a SARTEL, elegir las opciones de menú correspondientes y digitar los 11 dígitos del Número de Seguridad Social (NSS).
53. Suspensión de Asesor Previsional
Se suspende por tramitar registros con documentos alterados u ofrecer contraprestaciones indebidas a los trabajadores.
54. Naturaleza del Estado de Cuenta
Es un documento que las administradoras deben enviar periódicamente (tres veces al año) por medios físicos o electrónicos.
61. Requisitos para Solicitud de Traspaso
Contar con expediente de identificación, firma biométrica, firma manuscrita digital y obtener el folio de solicitud.
62. Notificaciones de Quejas
Deben incluir los plazos de atención y los procesos que ejecutará la administradora o los institutos de seguridad social para la solución.
63. Registro por Beneficiarios
Se requiere el acta de defunción del trabajador y la resolución de la autoridad competente que acredite la calidad de beneficiario.
64. Identificación de Trabajadores en Sucursal
Se realiza mediante el sistema de consulta de información; si es necesario acceder a datos sensibles, se debe actualizar el expediente.
65. Expediente Electrónico para Menores de Edad
Requiere acta de nacimiento, comprobante de domicilio y la identificación oficial y firma biométrica del tutor.
68. Ahorro Voluntario Deducible
El tipo de ahorro voluntario que es deducible de impuestos es el de largo plazo.
Sección de Relación de Conceptos
- Retiro Parcial Desempleo IMSS: 46 días naturales; menor entre 90 días de SBC o 11.5% de RCV.
- Retiro Parcial Desempleo ISSSTE: 46 días naturales; menor entre 75 días de sueldo básico o 10% de RCV.
- Régimen 97: Requiere 1000 semanas y 60 años de edad.
- Décimo Transitorio: Edad mínima de 60 años y 15 años de cotización.
72. Requisitos Retiro Desempleo IMSS
Cuenta con al menos 3 años de apertura, 12 bimestres de cotización y no haber realizado retiros en los últimos 5 años.
73. Obligaciones del Asesor Previsional
Abstenerse de utilizar bases de datos que transgredan la privacidad de los trabajadores.
74. Requisitos para Separación de Cuentas
Solicitud, certificación de regularización, constancia de registros patronales, CURP e identificación oficial.
75. Funciones del Asesor
Gestionar solicitudes de registro/traspaso y supervisar el desempeño de colegas subordinados.
78. Registro de Solicitudes de Servicio
Las administradoras deben proporcionar un acuse de recibo e informar el plazo de respuesta.
79. Orden del Proceso de Reintegro de Recursos
- Solicitud del trabajador.
- Verificación de cuenta registrada.
- Certificación de procedencia.
- Información del monto a reintegrar.
- Determinación de pago (total o parcial).
- Formalización en formato de solicitud.
80. Documentación para Trámites de Finados
Identificación oficial del titular y acta de matrimonio libre de inscripciones (para viudez).
Definiciones de Servicio
- Queja: Expresión de insatisfacción del usuario.
- Trámite: Conjunto de acciones operativas para administrar la cuenta.
- Consulta: Solicitud de información o duda.
81. Recursos en una Sola Exhibición por Régimen
- Décimo Transitorio: SAR ISSSTE 92 y SAR FOVISSSTE 92.
- Régimen 73: SAR IMSS 92, SAR INFONAVIT 92, Retiro 97 e INFONAVIT 97.
82. Carta de Derechos de los Usuarios
Debe contener canales de atención, matriz de servicios y datos de contacto de CONDUSEF.
83. Canales de Ahorro Voluntario sin Internet
Se puede realizar a través del patrón o directamente en la AFORE.
84. Contenido del Expediente Electrónico
Datos digitalizados, documentos del trabajador e información histórica de la Base de Datos Nacional SAR.
85. Portabilidad de Derechos
Es la transferencia de derechos obtenidos entre diferentes institutos de seguridad social (IMSS-ISSSTE).
86. Unificación de Cuentas SAR 92
Requiere identificación oficial y los formularios SAR-02, 03 o 04 emitidos por el banco anterior.
90. Prohibiciones al Asesor
Gestionar trámites con documentos no actualizados o alterados.
91. Actualización de Datos por Beneficiarios
Requiere formato de corrección, acta de defunción e identificación oficial del beneficiario.
92. Aportaciones RCV 2026
Para IMSS es 10.638% y para ISSSTE es 11.3%.
93. Portabilidad Infonavit a Fovissste
Requiere cuenta en AFORE, crédito vigente en FOVISSSTE y saldo disponible en INFONAVIT.
94. Factores de Minusvalía
Aumento en la tasa de interés, volatilidad de mercados y retiros masivos de capital.
95. Ciclos Económicos
- Minusvalía: Recesión y Depresión.
- Plusvalía: Expansión y Auge.
96. Definición de Liquidez
Capacidad de convertir activos en efectivo de manera inmediata.
97. Emisores de Instrumentos
- Gubernamental: Instrumentos libres de riesgo (Cetes, Bonos).
- Corporativo: Deuda privada para financiar operaciones mercantiles.
98. Conceptos Financieros
- Inflación: Aumento generalizado de precios.
- Poder Adquisitivo: Capacidad de compra con una cantidad de dinero.
- IRN: Rendimiento neto tras deducir comisiones.
99. Tasas de Interés
- Simple: El capital permanece constante.
- Compuesto: Los intereses se capitalizan.
Instrumentos de Inversión
Los instrumentos estructurados incluyen certificados de capital de desarrollo (CKDs). Los de renta variable (acciones) dependen de la oferta y demanda, mientras que los de renta fija tienen rendimientos pactados desde el inicio.
Densidad de Cotización y Tasa de Reemplazo
La densidad de cotización es el porcentaje de la vida laboral en el que se realizaron aportaciones. La tasa de reemplazo es el porcentaje del último salario que representará la pensión.
Participantes del SAR
Incluye a las SIEFORES y a las Empresas Operadoras de la Base de Datos Nacional del SAR (PROCESAR).
Prescripción de Recursos
En el ISSSTE, el derecho prescribe a los 10 años. En el IMSS, el derecho a recibir los recursos de la cuenta individual es imprescriptible.
Ayuda para Gastos de Matrimonio
Equivale a 30 veces el valor de la UMA a la fecha de la celebración del matrimonio.
Pensión Garantizada (Reforma 2021)
A partir de 2021, el requisito mínimo de semanas cotizadas comenzó en 750 semanas, incrementándose gradualmente.
Diferencia entre SBC y Sueldo Básico
El Salario Base de Cotización (IMSS) tiene un límite de 25 UMAs. El Sueldo Básico (ISSSTE) se determina por tabuladores regionales y tiene un límite de 10 veces la UMA.
Ahorro Solidario
Es exclusivo del ISSSTE: por cada $1.00 que aporta el trabajador, la dependencia aporta $3.25.