Conceptos Fundamentales de Finanzas Personales

El consumo es el dinero que gastamos en adquirir bienes o servicios.

El ahorro es la parte de nuestro dinero que no dedicamos al consumo. Nos permite alcanzar nuestros proyectos y objetivos futuros.

El presupuesto es una planificación detallada de nuestros ingresos y gastos que nos permite hacer un seguimiento de los mismos. Un presupuesto bien elaborado nos ayuda a gastar en lo verdaderamente importante y a ahorrar para nuestros proyectos y para emergencias.

La inversión es el uso que se da al dinero ahorrado, buscando conseguir más dinero en el futuro. Al invertir, renunciamos a tener ese dinero disponible en el presente con la esperanza de obtener mayores rendimientos a largo plazo.

Tipos de Depósitos Bancarios

1. Depósito a la Vista (Cuenta Corriente)

Definición: Es la cuenta de uso diario donde guardamos el dinero para disponer de él en cualquier momento y realizar pagos con tarjeta o cheques.

Ventajas:

• Fácil de contratar.
• Dinero disponible en todo momento.
• Permite hacer pagos con tarjeta y cheques.

Inconvenientes:

• No genera rentabilidad.
• Suele tener comisiones.
• No conviene guardar mucho dinero, solo lo necesario para emergencias.

2. Depósito de Ahorro

Definición: Similar a una cuenta corriente, pero con limitaciones para hacer pagos. A cambio, ofrece una rentabilidad algo mayor (por ejemplo, 1% anual).

Ventajas:

• Ofrece algo de rentabilidad.
• Generalmente no tiene comisiones.
• Es seguro como producto de ahorro.

Inconvenientes:

• No se pueden usar tarjetas.
• Dificultades para hacer algunos pagos (como recibos de servicios).
• Rentabilidad baja, no conviene guardar grandes cantidades.

3. Depósito a Plazo Fijo (Imposición a Plazo Fijo – IPF)

Definición: Es un contrato donde se deja una cantidad de dinero durante un tiempo determinado, y al final del plazo se recupera con intereses fijados desde el inicio.

Ventajas:

• Rentabilidad fija y conocida.
• Producto muy seguro.
• Suele ofrecer más rentabilidad que los otros depósitos.

Inconvenientes:

• No se puede disponer del dinero antes del plazo sin pagar penalización.
• No hay acceso inmediato al dinero.

Productos de Inversión y sus Características

Un producto de inversión supone prestar dinero a una empresa o al Estado durante un tiempo determinado (plazo), para obtener una rentabilidad a cambio.

Características Clave de los Productos de Inversión

Los productos de inversión no son todos iguales, ya que cada persona tiene diferentes necesidades y tolerancia al riesgo. Se diferencian principalmente por tres aspectos clave:

1. Liquidez

Es la facilidad y rapidez con la que podemos recuperar el dinero invertido.

• Alta liquidez: Se puede vender rápidamente (por ejemplo, las acciones).
• Baja liquidez: Se tarda en vender (por ejemplo, una vivienda).
• Preferencia: Generalmente, se prefiere mayor liquidez si las demás condiciones son iguales.

2. Riesgo (o Seguridad)

Es la posibilidad de perder parte del dinero invertido o ganar menos de lo esperado.

• Alta seguridad / Bajo riesgo: Inversiones como prestar dinero al Estado (bonos).
• Mayor riesgo: Inversiones como acciones, que cambian de valor diariamente.

3. Rentabilidad

Es lo que ganamos con la inversión, expresado en porcentaje.

Relación entre Liquidez, Riesgo y Rentabilidad

Normalmente, a mayor rentabilidad esperada, hay más riesgo y, a veces, menos liquidez. Por ello, es fundamental conocer tu perfil como inversor:

• Si prefieres seguridad, aceptarás una menor rentabilidad a cambio de un menor riesgo.
• Si estás dispuesto a asumir riesgos, puedes aspirar a mayores beneficios, pero también podrías perder parte de tu capital.

Otros Conceptos Financieros Clave

Fondo de Inversión

Un fondo de inversión es un paquete que agrupa diversos productos de inversión. Al invertir en estos fondos, el riesgo se reduce, ya que si un valor dentro del paquete tiene un rendimiento negativo, este puede ser compensado por el buen desempeño de otros. Estos fondos son gestionados por profesionales que compran y venden productos con el objetivo de conseguir la mayor rentabilidad posible para los inversores.

Seguro

El seguro es un contrato mediante el cual, a cambio de una cuota de dinero (conocida como prima), un asegurador se compromete, en caso de que se produzca un acontecimiento específico (contingencia o siniestro), a indemnizar el daño producido o a prestar un servicio.

Deuda

Una deuda consiste en pedir dinero prestado con la intención de adquirir bienes o servicios ahora y pagarlos más tarde. Normalmente, el dinero se deberá devolver junto con los intereses acordados.

Economía de Trueque

Una economía de trueque es aquella en la que los bienes y servicios se intercambian directamente por otros bienes y servicios, sin la mediación de dinero.

Conceptos Monetarios y Económicos

Dinero Mercancía

El dinero mercancía se refiere a aquellos bienes que poseen valor por sí mismos y que, además, son aceptados como medio de cambio. Históricamente, eran productos que podían utilizarse para satisfacer necesidades directas (como la sal, las especias o el ganado) o como «medio de cambio» para adquirir otros bienes. Por ejemplo, las especias podían usarse en la cocina o intercambiarse por otros productos.

Criptomonedas

Las criptomonedas son un medio digital de intercambio que cumple la función de una moneda, de ahí su nombre. Sin embargo, son totalmente digitales y utilizan métodos criptográficos para asegurar sus transacciones, controlar la creación de nuevas unidades y verificar las transferencias.

Oferta Monetaria

La oferta monetaria es la cantidad total de dinero que circula en una economía, incluyendo la suma del efectivo (billetes y monedas) y los depósitos bancarios.

Demanda de Dinero

La demanda de dinero es la cantidad de dinero que las personas desean mantener en efectivo y depósitos, en lugar de invertirlo en otros activos reales o financieros.

Intermediarios Financieros

Los intermediarios financieros son agentes especializados en poner en contacto a ahorradores y deudores, facilitando el flujo de capital en la economía.