¿Qué es un Test de Idoneidad?

Cuando se presta a un cliente asesoramiento en materia de inversión o se le gestiona la cartera, el cliente tendrá que realizar el Test de Idoneidad. La finalidad que se persigue con esto, según la normativa, es la siguiente:

• Encuadrar al cliente dentro de uno de los perfiles de riesgo definidos por la entidad de cara a prestarle el servicio de Gestión de Carteras o Asesoramiento en materia de inversión, debiendo para ello recabar información del cliente sobre:
  • Su experiencia en el ámbito financiero (nivel educativo, servicios de inversión con los que está familiarizado, etc.).
  • Datos sobre la inversión prevista (porcentaje de su patrimonio a invertir, objetivo de la inversión, plazo, etc.).
  • Su situación financiera (fuentes de ingresos, activos, etc.).
  • Y, por último, su comprensión del riesgo (conocimiento de los productos financieros).

El resultado del test determinará el perfil inversor, de tal manera que se le pueda gestionar o asesorar de acuerdo con los modelos de perfil existentes. La negativa a realizar el test por parte del cliente implica, a diferencia del Test de Conveniencia, la obligación por parte de la entidad de comunicarle la imposibilidad de ofrecerle el servicio ofertado.

La petición de un cliente para gestionar su cartera en un perfil de riesgo superior al recomendado por la entidad implica la comunicación expresa y por escrito de ese hecho por parte del cliente (mediante un modelo facilitado por la entidad).

¿Qué es el CIRBE?

La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) puede describirse como un servicio público que gestiona una base de datos, sujeta a estrictas medidas de seguridad y confidencialidad, en la que constan, uno a uno, prácticamente todos los riesgos de crédito (préstamos, créditos, avales, etc.) que las entidades financieras tienen con sus clientes. Para cada uno de esos riesgos, las entidades que los declaran facilitan su información más relevante y, por supuesto, la identificación del cliente titular del mismo. Esto es, si una persona es titular de, por ejemplo, un préstamo hipotecario, debe saber que su nombre y su número de identificación fiscal aparecerán en la CIRBE, junto al importe que alcance, a final de cada mes, su deuda con la entidad que le concedió el préstamo.

En todo caso, debe resaltarse que la CIRBE, como se apuntó antes, está sujeta a medidas muy importantes encaminadas a asegurar la calidad y exactitud de la información, su seguridad y su confidencialidad. Y ello no solo porque sea legalmente exigible, sino porque el Banco de España ha considerado siempre —por tanto, desde antes de que se impusieran obligaciones legales al respecto— esos objetivos como propios.

Objetivos de la CIRBE

• Facilitar a las entidades declarantes datos necesarios para el ejercicio de su actividad. Por ejemplo, a la hora de estudiar la posible concesión de un crédito a un cliente, la entidad de crédito debe poder consultar un dato fundamental como es el endeudamiento que ya tiene ese cliente con otras entidades. Igualmente, una vez concedido un riesgo, las entidades deben evaluar continuamente su calidad, para lo que esa consulta vuelve a mostrarse imprescindible.
• Permitir al Banco de España —a quien corresponde su administración y gestión y está facultado para desarrollar sus normas de funcionamiento— el adecuado ejercicio de sus competencias de supervisión e inspección de las entidades.

¿Qué es una Cuenta Centralizada?

Terminado el horario de apertura de las oficinas del Banco y en el momento correspondiente, de acuerdo con el sistema de procesamiento del Banco, se procederá diariamente al traspaso de los apuntes de cada una de las Cuentas Centralizadas a la Cuenta Centralizadora, con la misma fecha valor que la que tenían en la Cuenta Centralizada, según las siguientes modalidades:

1. Apuntes Individuales

   Se traspasan todos los apuntes individualmente, uno por uno.

2. Apuntes Disponibles

   Se traspasan todos los apuntes disponibles (entendiéndose como tales aquellos con fecha valor del día o anteriores), uno por uno.

3. Apuntes Agrupados por Fecha Valor

   Se traspasan todos los apuntes sumados aritméticamente por fecha valor.

4. Apuntes Agrupados por Signo y Fecha Valor

   Se traspasan todos los apuntes de igual signo sumados aritméticamente por fecha valor.

5. Apuntes Disponibles y Agrupados por Fecha Valor

   Se traspasan todos los apuntes disponibles (entendiéndose por tales aquellos con fecha valor del día o anteriores) sumados aritméticamente por fecha valor.

¿Qué es el Credit Scoring?

El Credit Scoring es una herramienta estadística discriminante, ya que acepta o rechaza al solicitante de un crédito mediante el análisis de una serie de variables afines (ratios) de información, basándose en la estimación de su solvencia futura. Este eficaz sistema utiliza diferentes fórmulas para protegerse de futuros riesgos de cobro a clientes.

Resultados del Credit Scoring

El resultado de aplicar este sistema se refleja en cuatro categorías. Las dos primeras son las más claras y no suelen dar lugar a problemas. Las dos restantes se encuentran en la zona de incertidumbre, también llamada ‘zona de sombra’, y son:

• Deudores que pagarán.
• Deudores que no pagarán.
• Buenos pagadores que aparecen como peligrosos.
• Malos pagadores que aparecen como buenos.

Es precisamente sobre estas dos últimas categorías donde se centra la actuación y donde se destinan más recursos para recopilar información y realizar un análisis complementario de forma más detallada.