Sistema Financiero

Oferentes: Ahorradores de dinero que lo ofrecen a quienes lo necesitan, a cambio de un rendimiento. Demandantes: Necesitan el dinero para consumir o invertir. Intermediarios Financieros: Ponen en contacto a oferentes y demandantes.

Tipos de Dinero

• Dinero de caso legal: Billetes y monedas emitidos por el banco central de un Estado.
• Dinero en circulación: Dinero en efectivo y dinero en cuentas corrientes (se puede sacar o transferir en cualquier momento).

Intermediarios Financieros

• Bancarios: Su objetivo es captar dinero de ahorradores y prestarlo a los prestatarios. Al realizar préstamos, crean dinero bancario.
• No Bancarios: No crean dinero bancario y no dan préstamos. Ejemplos incluyen:
  1. Sociedades de inversión colectiva: Fondos de inversión.
  2. Gestión de fondos de pensiones: Se invierte en producción de muy bajo riesgo y revalorizado.
  3. Agencias y sociedades de valores (Broker): Comprar/vender en bolsa.
  4. Compañías de seguros: Cubrir posibles riesgos a cambio de una prima anual.

Mercados Bursátiles

• Primarios: Donde se emiten los títulos por primera vez.
• Secundarios: Donde se compran y venden títulos que previamente se compraron en mercados primarios.

Bolsa: CNMV: Comisión Nacional del Mercado de Valores, supervisa la bolsa de Madrid. Renta Fija: Compro un título, sé la rentabilidad que tendré cuando lo venda o termine el plazo. Renta Variable: Compro el título, no sé la rentabilidad que tendré cuando lo venda.

Accionistas y Dividendos

• S.A: Sociedades Anónimas con capital social.
• Accionista: Propietario, poseedor de al menos 1 acción (capital).
• Dividendos: Beneficios repartidos entre los socios.

Criptomonedas

Criptomonedas: Monedas virtuales (Bitcoin). No están controladas ni son emitidas por un banco central. Ningún estado las respalda, utilizan un sistema de cifrado de seguridad para la creación y transacción: Blockchain. Volatilidad: Cambio o devolución rápida.

Índices Bursátiles

Reflejan la evolución de precios de los valores que cotizan en la bolsa.

• España: Inditex 35€ – Registra la evolución diaria de las 35 empresas más importantes de España.
• Dow Jones: Bolsa de Nueva York, acciones de grandes empresas de EE. UU.
• NASDAQ: Bolsa de Nueva York, acciones principales de empresas tecnológicas de EE. UU.

Prima de Riesgo

Diferencia que hay en el tipo de interés del bono alemán a 10 años con el tuyo.

Conceptos Clave

• Trueque: Intercambio de productos en el que nadie actúa como oferente ni demandante.
• Orfebres: Bancarrota: No puedes devolver el dinero que debes.
• Dinero Fiduciario: Fiducia: Confianza.
• 20 países utilizan el Euro.

Tipos de Tarjetas

• Prepago: Monedero que se recarga, no está asociada a ninguna cuenta bancaria.
• Débito: Dispone de dinero directamente de la cuenta; si no hay saldo, no puedes ni pagar ni sacar dinero.
• Crédito: Permite gastar sin tener fondos en la cuenta; el límite lo pones tú. Existen diferentes tipos de tarjetas (plata/oro/platino/black) y el límite de crédito varía según la tarjeta.

Métodos de Pago

Los dos métodos de pago más usados son:

• Métodos de pago: Usados para servicios (pagar compras, transferencias, etc.).
• Consultar saldo.

Funciones del Dinero

• Medio de pago o de cambio: Permite hacer intercambios rápidamente. Condición: Debe ser aceptado por todos.
• Unidad de Cuenta: Mide el valor de los bienes y servicios que se intercambian. Facilita los cálculos y permite comprar bienes distintos. Condición: Debe admitir múltiplos y divisiones para valorar objetos muy valiosos y de poco valor.
• Depósito de Valor: Sirve para ahorrar, acumular riqueza y satisfacer las necesidades futuras. Condición: Valor estable en el tiempo.
• Patrón de Pago Diferido: A veces no se paga en el acto, sino en el futuro. Se facilita la deuda.

Inflación y Deflación

Inflación: Subida generalizada de los precios durante un tiempo (mínimo 3 meses). Cuando hay inflación, el poder adquisitivo se pierde; con el mismo dinero puedes comprar menos. Causas: 1º Inflación de costes de producción, 2º Subida de precio de un bien imprescindible en la economía, por ejemplo, gasolina.

Deflación: Bajada generalizada de los precios durante un periodo de tiempo constante.

Presupuesto

Incrementa para controlar nuestras finanzas. Gastos:

• Fijos: Se pagan todos los meses, cantidades similares (Ej: alquiler).
• Variables: Necesarios: Se pagan todos los meses, pero la cantidad varía (Ej: alimentación).
• Innecesarios: Son imprescindibles, ocio.

Imprevistos: No se pueden posponer y hay que pagarlos (Ej: averías de coche). Endeudamiento: Ingresos < Gastos.

Recomendación: Se dedica un 10% de los ingresos al ahorro. Ahorro: Parte de la renta que no gastas consumiendo.

Semáforo de Endeudamiento

• 0%: Sin riesgo.
• 20%: Cuidado.
• 100%: Sobreendeudamiento.

Préstamos

Tipos de Préstamos

• Personal:
  • Finalidad: Comprar bienes de consumo.
  • Garantía de devolución: Bienes presentes (coche) y futuros (salarios próximos).
  • Duración: Corta, media, meses o pocos años (<5).
  • Importe: Menos que el hipotecario.
  • Interés: Mayor que el hipotecario.
• Hipotecario:
  • Finalidad: Comprar o rehabilitar inmueble.
  • Garantía de devolución: 1º inmueble hipotecario, 2º bienes presentes y futuros.
  • Duración: Larga, muchos años.
  • Importe: Más que el personal.
  • Interés: Menos que el personal.

Ambos préstamos se pagan en cuotas mensuales y pueden tener comisiones. Avalista: La persona que paga tu deuda si, después de vender tus bienes, aún sigues debiendo dinero.

TAE (Tasa Anual Ejecutiva)

Incluye interés compuesto de TIN (tipo de interés nominal). Por ejemplo, 1.000€ depositados al 10% TIN, liquidación anual: 171€ a final de año.

Consecuencias del Endeudamiento

Ante un exceso de endeudamiento:

• No pagar: embargos y desahucios, registro de morosos que dificulta el acceso al crédito.
• Tomar conciencia y reaccionar: Frenar el endeudamiento y ajustar el presupuesto, negociar soluciones y refinanciar la deuda.

Cuentas Bancarias

• Cuenta Nómina: Como cuenta corriente (pensada para usar todos los días, permite domiciliaciones…), pero implica tener un ingreso periódico que suele ser la nómina o pensión. Elimina comisiones.
• Cuenta a Plazo Fijo: Depósito a plazo fijo. Depositas una cantidad durante un plazo de tiempo y no lo puedes tocar durante ese plazo. Te dan tu dinero y un interés al final del plazo. Si retiras tu dinero antes del final del plazo, hay penalización.
• Cuenta Remunerada: Mezcla de cuenta corriente y cuenta de ahorro. Ofrece una pequeña rentabilidad por tener el dinero ahí, pero con total liquidez.

IBAN y SWIFT

• IBAN: 24 caracteres, 2 país, 2 código de control, 4 entidad bancaria, 4 sucursal, 2 dígitos de control de la cuenta, 10 número de cuenta.
• SWIFT: Código internacional mundial del banco.

Seguros

¿Cómo evitar un accidente? 1. Evitarlo, 2. Reducirlo, 3. Traspasar riesgo a aseguradoras, 4. Asumirlo.

Tipos de Seguros:

• Tomador: Persona que contrata el seguro y paga la prima.
• Asegurado: Persona beneficiaria del seguro. Puede coincidir con el tomador o no.
• Asegurador: La compañía de seguros.
• Póliza: Contrato del seguro que detalla las cláusulas.
• Prima: Cuota, cantidad de dinero que se paga periódicamente.
• Siniestro: El hecho o daño cubierto en la póliza, que conlleva indemnización.
• Suma Asegurada: Límite máximo de indemnización en cada siniestro total.
• Seguro a Terceros: Responsabilidad civil (obligatorio).
• Con Franquicia: Pones un límite y a partir de ahí paga la aseguradora (Ej: 200€, esos primeros 200€ los pagas de tu bolsillo).
• Sin Franquicia: Desde el primer euro lo paga el seguro.
• Responsabilidad Civil: Tu seguro paga al otro afectado, sin intención.

Factores de Riesgo en Seguros de Vehículos

• Modelo/marca (Ej: Seat León, el más robado).
• Potencia.
• Donde vives.
• Donde aparcas (calle o garaje).
• Edad (<25 o >65).
• Cuántos km hace al año.

Empresas y Trabajadores

(Cotizaciones sociales) Seguridad Social (bajas laborales, pensiones, paro) para trabajadores.

Principales Pensiones

• Jubilación: 67 años / 65 años si tienes 38 años y 6 meses cotizados.
• Incapacidad Permanente: >33%.
• Fallecimientos: Viudedad, orfandad: hasta los 18 años si trabajas y hasta los 25 años si no trabajas o la nómina es mínima al SMI.