El Dinero: Conceptos y Funciones

Definición de dinero: Es un modelo de cambio o de pago y cobro generalmente aceptado.

Funciones del dinero

• Medio de cambio: Es su función principal. Sin un medio de pago y cobro universal, estaríamos condenados al trueque (intercambio de bienes por bienes). El dinero simplifica el ajuste de ofertas y demandas.
• Depósito de valor: El dinero es un bien imperecedero que permite a su poseedor aplazar la decisión de utilizarlo y almacenarlo. No obstante, puede perder valor debido a la inflación.
• Unidad de cuenta común: La economía mide el valor de las cosas en dinero, permitiendo establecer comparaciones o agrupaciones.

Tipos de dinero

• Dinero fiduciario: Basado en la confianza.
• Dinero legal: Billetes y monedas emitidos por los bancos centrales de cada país.
• Dinero bancario: Aquel que solo existe virtualmente en las entidades financieras.

Cuentas Bancarias

Las cuentas bancarias captan el ahorro de las familias para canalizarlo hacia otros fines. Se diferencian por su grado de liquidez y la rentabilidad que generan.

Depósitos a la vista

Es el servicio más básico que ofrecen los bancos. Son depósitos de dinero que constituyen el soporte para las operaciones bancarias habituales:

• Ingresos o pagos de dinero.
• Domiciliaciones de recibos.
• Transferencias.
• Traspasos entre cuentas de la misma entidad.
• Retirada de efectivo en cajeros automáticos.
• Pago de cuotas de préstamos y aportaciones a planes de pensiones.

Existen cuentas corrientes y de ahorro. La cuenta joven, por ejemplo, está libre de comisiones y ofrece incentivos para titulares de hasta 25-29 años.

Depósitos a plazo fijo

El titular se compromete a mantener el dinero durante un plazo determinado a cambio de una remuneración (intereses). Disponer de ellos antes de tiempo suele conllevar una penalización.

La Banca Online y Seguridad

La banca online ofrece comodidad, acceso 24h y ahorro de tiempo. Sin embargo, requiere seguir buenas prácticas de seguridad:

• Desconfiar de correos electrónicos de sitios desconocidos.
• Cambiar periódicamente las contraseñas.
• No compartir identificadores ni claves por SMS o enlaces.
• Mantener actualizados antivirus, navegadores y sistemas operativos.
• Utilizar cortafuegos y extremar precauciones en ordenadores públicos.

Identificación de cuentas

• CCC (Código Cuenta Cliente): 20 dígitos (entidad, oficina, DC y número de cuenta).
• IBAN: Código de 24 dígitos que identifica el país (ES), dígitos de control y el CCC.

Relaciones Bancarias y Derechos

La relación entre banco y cliente es un contrato duradero y vinculante. Es fundamental leer la letra pequeña.

Derechos del cliente

• Recibir el documento del contrato y la información necesaria.
• Recibir documentos de liquidación.
• Recibir la remuneración pactada por los depósitos.

Obligaciones del cliente

• Pagar las comisiones pactadas.
• Devolver fondos en caso de descubierto (números rojos).
• Facilitar datos de identificación.

Reclamaciones

Ante desacuerdos, la vía principal es el Servicio de Atención al Cliente de la entidad. Si no hay respuesta en dos meses, se puede acudir a organismos externos como el Banco de España, la CNMV o la Dirección General de Seguros.

Las Tarjetas

Son medios de pago en soporte de plástico. Se clasifican en:

• Tarjetas bancarias: Emitidas por entidades financieras para compras o retirada de efectivo.
• Tarjetas no bancarias: Para uso exclusivo en comercios emisores.
• Tarjetas de fidelización: Para acumular puntos o descuentos.

Tipos de tarjetas bancarias

• De débito: El importe se retira de forma inmediata de la cuenta asociada.
• De crédito: Permite pagos hasta un límite fijado sin necesidad de fondos inmediatos. Modalidades: pago mensual por la totalidad o pago aplazado (con intereses).
• Tarjeta monedero (prepago): Límite pactado tras ingresar el dinero previamente.
• Tarjetas virtuales: Solo para compras en Internet; no existen físicamente.