El Sistema Financiero: Conceptos Clave y Productos Bancarios

El sistema financiero es aquel por el que el dinero generado y ahorrado se pone a disposición de quienes pueden hacerlo productivo e incrementarlo.

Intermediarios Financieros

Son agentes e instituciones que coordinan y ponen en contacto a los prestamistas con los prestatarios.

Bancarios

Captan el dinero de los ahorradores, a quienes se les paga un tipo de interés por sus depósitos, para prestarlo a las empresas. A estas últimas se les cobra un tipo de interés más alto que el ofrecido a los ahorradores; la diferencia constituye el beneficio para la entidad bancaria.

No Bancarios

El dinero de los ahorradores no se destina directamente a préstamos, sino a:

• Sociedades de inversión colectiva: mediante fondos de inversión.
• Entidades gestoras de fondos de pensiones.
• Agencias y sociedades de valores: que trabajan con las fluctuaciones bursátiles.
• Compañías aseguradoras: en distintos ramos (hogar, accidentes, etc.).

Tipos de Prestatarios

Los principales tipos de prestatarios son:

• Familias
• Empresas
• Sector Público

Productos Financieros

Los productos financieros se clasifican en:

• Ahorro e inversión: para colocar los ahorros en un lugar seguro obteniendo rentabilidad.
• Crédito: financiación para vivienda, coche, estudios, etc.
• Cobertura de riesgos: productos ofrecidos por aseguradoras.
• Medios de pago: tarjetas, cheques, transferencias.

Cuentas Bancarias: Gestión y Operaciones

Las cuentas bancarias son el instrumento en torno al cual giran nuestras relaciones con los bancos. Permiten cobrar y disponer del dinero que hemos depositado en la entidad. También se les conoce como cuentas corrientes o de ahorro.

Identificación y Operaciones de las Cuentas Bancarias

IBAN (International Bank Account Number)

Es el código internacional de identificación de una cuenta bancaria. Se compone de:

• DC (Dígitos de Control Internacional)
• Entidad
• Oficina o sucursal
• DC (Dígitos de Control de la cuenta)
• Número de cuenta

Tipos de Cuentas según el Titular

• Individuales: con un solo titular.
• Colectivas: con dos o más titulares. Se subdividen en:
  • Indistintas: la firma de un solo titular es suficiente para realizar reintegros.
  • Conjuntas: requieren la firma de dos o más titulares para operaciones.

Operaciones Comunes

• Transferencia: envío de dinero de una cuenta a otra.
• Traspaso entre cuentas: movimiento de fondos sin comisiones entre cuentas de un mismo titular.
• Cheque: documento que da una orden de pago de nuestro banco a un beneficiario.

Control de los Movimientos de la Cuenta

Para un control efectivo, se utilizan:

• Extracto: información que recoge los movimientos realizados en una cuenta y el saldo disponible.
• Descubierto: lo que se entiende por estar en números rojos. Ocurre cuando se realizan cargos o reintegros por encima del saldo disponible. Se contrae una deuda con el banco, que aplicará un alto interés y una penalización en forma de comisión.

Tarjetas Bancarias: Tipos y Prestaciones

Las tarjetas bancarias son medios de pago emitidos por las entidades financieras que nos permiten disponer del dinero de nuestra cuenta bancaria o acceder a crédito.

Prestaciones

Las tarjetas bancarias permiten:

• Realizar reintegros (sacar dinero en efectivo).
• Comprar (o disponer de dinero en efectivo).
• Pagar servicios.
• Consultar saldos y movimientos.
• Realizar pagos y transferencias (en cajeros o TPVs).

Tipos de Tarjetas

Débito

Permiten disponer directamente del dinero de nuestra cuenta bancaria. El cargo de la compra o del dinero retirado se adeuda directamente en nuestra cuenta, la cual debe tener un saldo superior a lo que vamos a gastar o sacar.

Crédito

Permiten realizar compras aun sin disponer de fondos suficientes en el momento. El pago es aplazado. Existen dos tipos de pago:

• Totalidad: el importe adeudado se carga en la cuenta a principios del mes siguiente. No genera intereses.
• Revolving: se paga a plazos. Es similar a un préstamo y sí implica intereses.

Alternativas de Ahorro a las Cuentas Corrientes

Depósito a Plazo Fijo

Consiste en la entrega de una cantidad de dinero a cambio de un interés durante un periodo de tiempo determinado. Cuanto mayor sea el plazo o período de tiempo, mayor será el interés. Si se intenta retirar el dinero antes del plazo, es posible no obtener ningún beneficio o incluso perder parte del capital.

Interés Fijo

Los intereses generados durante el primer año de un depósito se ingresan en nuestra cuenta corriente y en el segundo año serán los mismos.

Intereses Compuestos

Los intereses generados el primer año se reinvierten, engrosando el capital inicial, por lo que los intereses del segundo año serán mayores.

Ejemplo: 3000 € a 2 años, interés del 4%.

• Ingresar intereses (interés simple): 3000 € × 0,04 = 120 €/año. En 2 años: 120 € × 2 = 240 €. Total: 3000 € + 240 € = 3240 €.
• Reinvertir intereses (interés compuesto): 3000 € × (1 + 0,04)² = 3244,80 €. El interés total es 244,80 €.

Múltiples Servicios de las Cuentas Bancarias

Domiciliación de Nóminas

Las empresas ingresan directamente el salario de los trabajadores en sus cuentas bancarias. Este servicio requiere la autorización previa de los empleados.

Cajeros Automáticos

Son como ventanillas de banco siempre abiertas. Cada vez ofrecen más servicios. Para operar en ellos se necesita una tarjeta de crédito o débito, o una libreta de ahorro y un PIN.

Medios de Pago

Para pagar nuestras compras o deudas, utilizando tarjetas de débito o de crédito, o transferencias.

Domiciliación de Recibos

Servicios como teléfono, electricidad, impuestos, etc. Requieren autorización al banco para que los pague y los adeude en nuestra cuenta.

Otros Servicios

Banca electrónica, cambio de divisas, entre otros.