Sistema Financiero

Su función es coordinar y poner en contacto a quienes ofrecen financiación (el prestamista) con quienes la necesitan (los prestatarios).

Tipos de Intermediarios Financieros

• Intermediarios Bancarios

  Captan el dinero de los ahorradores para prestárselo a familias y empresas. Pagan un tipo de interés a los ahorradores por sus depósitos y cobran un tipo más alto por sus préstamos. La diferencia entre ambos tipos de interés es su principal fuente de beneficios.

• Intermediarios Financieros No Bancarios

  Captan el ahorro de las familias y empresas y, en lugar de dedicarlo a conceder préstamos, lo utilizan para otros fines.

  • La sociedad de inversión colectiva: Por ejemplo, los fondos de inversión.
  • Las entidades gestoras de fondos de pensiones.
  • Las agencias y sociedades de valores.
  • Las compañías aseguradoras: Cubren económicamente a sus clientes frente a riesgos a cambio del pago de una cuota o prima anual.

Cuenta Bancaria

Una cuenta bancaria es un contrato entre un cliente y una entidad financiera que permite gestionar dinero.

Titularidad

• Individual: Un solo titular.
• Colectiva: Dos o más titulares.

Características

• Liquidez total.
• Remuneración escasa o nula.
• Posibles comisiones de mantenimiento.
• Acceso a múltiples servicios.

Servicios Asociados a la Cuenta Bancaria

• Cajeros Automáticos

  Son como ventanillas de banco siempre abiertas. Cada vez ofrecen más servicios. Para operar en ellas se necesita una tarjeta de débito o una libreta de ahorro y un PIN.

• Medios de Pago

  Para pagar nuestras compras o nuestras deudas utilizamos tarjetas de débito o de crédito, transferencias, cheques, etc.

• Domiciliación de Recibos

  Requiere nuestra autorización al banco para que los paguen y los adeuden en nuestra cuenta: por ejemplo, recibos de teléfono o electricidad.

• Domiciliación de Nóminas

  Las empresas ingresan directamente el salario de los trabajadores en sus cuentas bancarias, pero para ello se requiere la autorización previa de los empleados.

• Extracto de Cuenta

  Documento donde se recogen los movimientos realizados y el saldo disponible. También se puede consultar por internet.

• Descubierto en Cuenta

  Supone una deuda con el banco, como si fuese un préstamo, que con frecuencia ocasiona el pago de un alto interés además de alguna comisión. Conviene saber si la entidad pagará un recibo domiciliado en esta situación.

Tarjetas Bancarias

Son medios de pago emitidos por las entidades financieras que nos permiten disponer del dinero de nuestra cuenta bancaria. Es el medio de pago más utilizado.

Tipos de Tarjetas

• Tarjeta de Débito

  Nos permiten disponer directamente del dinero de nuestra cuenta. Los cargos se adeudan inmediatamente en nuestra cuenta.

• Tarjeta de Crédito

  Permiten realizar pagos aplazados sin necesidad de tener fondos en la cuenta bancaria en el momento de la compra, ya que las facturas no se cargan inmediatamente, sino en los plazos previstos en el contrato.

  Tipos de Pago con Tarjeta de Crédito

  • Pago por la totalidad: La suma de todos los gastos del mes se paga de una vez a principios del mes siguiente, por lo que hay que tener fondos en la fecha del cobro.
  • Pago aplazado (también conocido como ‘revolving‘): Permite al titular elegir cuánto quiere pagar cada mes.

Productos de Inversión

• Bonos

  Son partes de una deuda que emite el Estado o una gran empresa a cambio de un tipo de interés fijo (generalmente sin riesgo).

• Acciones

  Son participaciones de la propiedad de una empresa. Son títulos de renta variable. Quien compra acciones de una empresa se convierte en propietario de la misma y tendrá derecho a dividendos (con riesgo).

• Fondos de Inversión

  Los ahorradores acuden a una gestora para que, junto con otros ahorradores, inviertan su dinero en fondos que pueden ser de renta fija, variable o mixta.

• Fondos de Pensiones

  Similares a los fondos de inversión, pero la inversión se hace para disponer de dinero en la jubilación.

• Mercado de Valores

  Está especializado en la compraventa de acciones, bonos y obligaciones, entre otros.

• Mercado Primario

  Se venden los títulos por primera vez; por tanto, los activos son de nueva creación.

• Mercado Secundario

  Una vez vendidos los títulos en el mercado de emisión, estos pueden revenderse en el mercado secundario o de «segunda mano». La Bolsa es el mercado secundario más importante y mejor organizado.

Préstamos y Créditos

Componentes de un Préstamo

Una operación de préstamo es un contrato por el que la entidad financiera (prestamista) entrega una cantidad de dinero a una persona (prestatario) con la obligación de que la devuelva y abone los intereses pactados y los gastos derivados de la operación.

• Tipo Fijo

  El tipo de interés y la cuota mensual permanecen constantes durante toda la vida del préstamo. Su inconveniente es que suele tener un interés superior al variable.

• Tipo Variable

  El tipo de interés se revisa periódicamente al alza o a la baja en función de la evolución de un índice de referencia.

• Cuota Mensual

  La cuota mensual la determinan el importe del préstamo, el plazo y el tipo de interés que debemos pagar. Cuanto mayor sea el plazo, menor será la cuota, pero el coste total del préstamo será mayor porque se estarán pagando intereses durante más tiempo.

• TAE (Tasa Anual Equivalente)

  Es la Tasa Anual Equivalente, el tipo de interés efectivo o real de la operación.

• IBAN (International Bank Account Number)

  Es el código internacional que identifica una cuenta bancaria. Tiene dos letras para el país, dos números de control internacional y los 20 restantes que son específicos del banco.

Tipos de Préstamos

• Préstamo Personal

  • Finalidad: Viajes, bodas, compra de coche, etc.
  • Importe: Menor cantidad de dinero.
  • Plazo: Corto y medio plazo (1-5 años).
  • Garantía: Se embargan tus bienes presentes y futuros.
  • Tipo de interés: Más alto.

• Préstamo Hipotecario

  • Finalidad: Comprar o rehabilitar una casa.
  • Importe: Mayor cantidad de dinero.
  • Plazo: Largo plazo (15-20-30 años).
  • Garantía: Se embarga tu casa.
  • Tipo de interés: Menos alto.