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UT. 2-  EL CHEQUE PERSONAL Y EL CHEQUE BANCARIO

Cheque personal: Definición, partes que intervienen y esquema operativo de funcionamiento


DEFINICIÓN: Es aquel documento emitido por un importador contra la cuenta que mantiene en su banco a favor del exportador.

INTERVINIENTES: En el cheque personal aparecen tres figuras:

Librador: Importador y propietario de los fondos depositados en un banco y emisor del cheque,

Librado: Es el depositario de los fondos, se trata de una entidad de crédito que atenderá el pago siempre que el librador tenga fondos suficientes.

Tenedor: Exportador o persona que presenta al cobro el documento. Puede ser el mero tenedor (al portador) o una persona especificada en el documento (cheque nominativo).

Proceso opearativo: ¿Qué hace un exportador cuando recibe un cheque personal?. Lógicamente no cuenta con medios suficientes para cobrar directamente el cheque, por ello tiene que recurrir a una entidad de crédito que se ocupe de realizar el cobro en su nombre.

Los bancos utilizan dos sistemas diferentes para gestionar el cobro de cheques sobre el exterior:

Negociación:


Supone el abono inmediato de su importe una vez descontadas comisiones y gastos, esto es una operación de riesgo para los bancos. Los bancos españoles tienen acuerdos (llamados cash letter), normalmente con un banco por país, para enviarles directamente todos los cheques librados sobre ese país. El banco extranjero se encarga de presentar los documentos y de reembolsar al banco español. El banco extranjero se compromete al reembolso en un número de días que oscila entre 3 y 5, independientemente del plazo real que tarda en cobrarlos.

Gestión de cobro:


Se trata de realizar una gestión de cobro ante el librado, no se abona importe alguno hasta que el cheque es efectivamente cobrado. Este no implica riesgo para el banco.

El banco del exportador envía directamente el cheque al banco librado, espera a que este le reembolse su importe y después abona al beneficiario. Es un sistema más lento que el anterior y es necesario cuando la moneda en que está emitido el cheque es distinta a la del país librador.

VENTAJAS: si

PARA EL IMPORTADOR:

No tiene coste, Su tramitación es muy sencilla, Le permite mantener los fondos en su cuenta corriente, hasta la fecha de pago real.

PARA EL EXPORTADOR: No tiene ninguna

INCONVENIENTES:


PARA EL IMPORTADOR: Riesgo de cambio por diferencia entre la fecha de emisión y la fecha del adeudo en cuenta.

PARA EL EXPORTADOR: Riesgo por la falta de fiabilidad de la firma y el saldo, Mayor coste de la operación que una transferencia. Tiene una menor fiabilidad de descuento que el cheque bancario.

Cheque bancario

Es un documento emitido por un Banco, respondiendo de su pago la entidad que lo emite.

Puede ser emitido contra la cuenta que este tiene en otra Entidad normalmente ubicada en país diferente. Aunque no existe ninguna restricción legal, no es aconsejable emitirlos al portador.

Tiene una gran diferencia con el cheque personal: mientras el personal es emitido por una persona contra su cuenta corriente, el cheque bancario es emitido por el Banco Emisor contra la cuenta corriente que tiene en el Banco Librado.

De cara al exportador, el descuento bancario se hace con mayor prontitud y fluidez que en el cheque personal, sobre todo si se trata de un Banco de reconocida solvencia y de un país sin dificultades.

Sujetos participantes

 

Librador:


Es el banco encargado de emitir el cheque con cargo a sus propios fondos.

Librado:


Es el banco corresponsal del Banco Emisor (no siempre existe un librado o Banco pagador).

Importador:


Es la persona física o jurídica que solicita la emisión del cheque.

Tenedor:


Es el exportador de la mercancía que cobrará el cheque.

1.Descuento o Negociación

En este caso el banco abona el cheque directamente al beneficiario, menos las comisiones si las hubiese, antes de compensar el cheque con el banco librado.

Existe un riesgo para el banco del exportador, por eso se abona al cliente “ salvo buen fin “, aunque al tratarse de un cheque bancario la seguridad de cobro es mayor que en los cheques personales, ya que es el banco emisor el que paga, con mayor solvencia que una empresa o particular que se pueda quedar sin fondos.

Para agilizar los cobros de cheques  y evitar el envío individualizado, se firman acuerdos de  “ cashletter “ , con un banco en cada país, normalmente, al que se le envían todos los cheques recogidos para que se encargue de cobrarlos.

2.Gestión de cobro

El banco exportador va a esperar ahora a cobrar el importe del cheque para una vez en su poder, abonárselo a su cliente beneficiario del cheque menos las comisiones si las hubiese.

El exportador tardará más tiempo en cobrar el cheque, aunque el banco exportador no asume ningún riesgo.

Ventajas e inconvenientes del cheque bancario


A )
Ventajas

Exportador


Una ventaja importante es la seguridad que aporta respecto al cheque personal. Un cheque bancario siempre va a tener fondos, por lo que se reduce el riesgo de impago a la solvencia del banco, salvo que sea emitido por un banco o países en dificultades; Además su gestión de cobro es más ágil y accesible que el cheque personal; Su coste es más bajo que otros medios de pago documentarios, como las remesas o los créditos documentarios.

Importador:


Pocas, es más barato que otros medios de pago

B )

Inconvenientes

Exportador:


El tiempo de cobro del cheque bancario es más lento que otros medios de pago como la transferencia; Existe el riesgo de pérdida por extravío o robo del cheque bancario, o de falsificación.

 Inconvenientes Importador:
Mayores gastos bancarios que en el personal, Inmovilización de fondos.

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