Tipos de consumidor:empresas familias y gobierno

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Sistema financiero


Lo forman los intermediarios financieros y los mercados en los que actúan.

Función

Coordinar y poner en contacto a los que ofrecen financiación con los que necesitan. 

Ahorradores (depositan)-Intermediarios financieros Prestan)-Familias -Empresas -Sector público

Intermediarios financieros:
Facilitan el contacto entre el dinero de los ahorradores para prestárselo a los que lo demandan.

Función económica fundamental

Canalizar ahorro hacia la inversión. 

Intermediarios banqueros



Bancos

captan el dinero de los ahorradores para prestarlos a familias y empresas (interés)

Intermediarios no banqueros



Sociedades de inversión

Invierten las aportaciones de los ahorradores en fondos de distinto tipo.-

Entidades gestoras de fondos pensiones

Invierten los ahorros de los trabajadores para aumentar su valor y devolvérselos con rentabilidad cuando se jubilen.-

Agencias de valores

Son intermediarias en las compraventas de valores bursátiles.-

Compañías aseguradas

Cubren económicamente los riesgos de sus clientes a cambio de una cuota anual.

Necesidades que cubren los productos financieros


1

.Ahorro e inversión:

Depósitos bancarios,acciones,bonos…;2

.Crédito

Préstamos personales,préstamos hipotecarios…;3.

Medios de pago

Tarjetas de débito, domicialización de pagos…;4.

Cobertura de riesgos:

Seguros de hogar,asistencia de viajes…;

Cuentas bancarias


Productos financieros contratados con un banco que parten de un dépósito de dinero.


IBAN


Código internacional que identifica una cuenta bancaria.Tiene dos letras para el país y 22 nº:dos de control internacional y los 20 restantes, que son específicos del banco:entidad,oficina, dígitos de control y números de cuenta.

Transferencia:


orden que da un cliente a su banco para que envíe dinero de su cuenta a otra

Cheque:


documento utilizado como medio de pago por el cual una persona ordena a su banco que pague una determinada cantidad a otra persona o empresa. 

Titular:


persona física o jurídica que contrata la cuenta. 

Tipos de cuenta según su titular:

Individual

Un solo titular.-

Colectiva

(dos o más titulares)
Conjunta(se requiere la firma de todos para operar)
Indistinta(cualquier de los titulares puede operar independientemente)

Carácterísticas cuenta bancaria



Liquidez

Total (dispocision en cualquier momento)-

Bajo interés

Cercano al 0% pq su deposito no es la rentabilidad,sino la gestión del dinero.-

Comisiones de mantenimiento


Múltiples servicios de uso cotidiano
:
Domicializacion nóminas,cajeros automáticos,medios pago,domicializacion recibos,otros.

Tarjetas bancarias


Son medios de pago emitidos por la entidad financiera en la que tenemos cuenta. Permite múltiples formas de pago:
En efectivo,en los comercios,por Internet,mediante transferencia. 

Dos tipos: débito y crédito

Tarjetas débito:


Permiten disponer directamente del dinero de nuestra cuenta.El cargo se adeuda inmediatamente.


Si no hay saldo suficiente:


No se realiza la operación,se producen números rojos (el banco adelanta el dinero, que se cobrará con intereses y comisiones cuando vuelva a haber saldo en la cuenta.Para ello debe haber una cláusula en el contrato)
.

Tarjetas de crédito:


Medios de pago aplazado que permiten comprar aunque no haya saldo en la cuenta.El contrato de la tarjeta establece el limite de crédito,el plazo para pagar,los intereses,etc.Hay dos tipos
:
Pago por totalidad revolving.

Pago por totalidad:
Todos los pagos del mes se cargan a principio del mes siguiente.Tener el dinero preparado.

Pago aplazado/revolving:

Principio del mes siguiente no se paga la totalidad,sino una cuota que viene a ser la devolución de un dinero prestado con intereses.

Productos financieros:Depósito a plazo fijo:


Producto de ahorro.A +plazo +interés.Penalización si no se cumple el plazo.

Bonos

Inversión de renta fija,emitida or empresas o estados,+rentabilidad a +plazo y +riesgo.

Acciones

Inversión de renta variable,propio de las sociedades anónimas,el comprador se convierte en propietario con derecho a beneficios.

Fondos de inversión

Inversión en cesta de productos diseñada por la sociedad gestora,busca la diversificación de riesgos.

Fondos de pensiones:

parecidos a los fondps de inversión,pero con plazo ligado al momento de la jubilación.

Claves de una inversión:Rentabilidad


Persona invierte en un producto financiero presta/arriesga su dinero.

Riesgo

Depende de la solvencia del emisor para devolver la deuda a su vencimiento,o de incertidumbre en resultados empresariales.


Liquidez:


depende de la mayor o menor facilidad para recuperar el dinero invertido sin pérdidas. 

Factores personales:Horizonte temporal:


Plazo de años que se tienen en cuenta para el análisis de los costes o ingresos producidos por el proyecto bajo evaluación.

Gusto por el riesgo:

para las personas que se sienten atraídas por el riesgo aconstumbran a tener la necesidad de vivirlo todo y de gozar al máximo cada momento.

Valores personales:

con lo que los inversores buscan avivar la rentabilidad.
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